СТРАХОВОЙ РЫНОК В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ, ПРОБЛЕМЫ И ОЦЕНКА РАЗВИТИЯ

АННОТАЦИЯ

Проблемы развития страхового рынка связаны с развитием цифровизации, которая охватила все отрасли государственного управления, финансовую сферу и страхование, промышленное производство и социальную сферу. В статье рассмотрены показатели динамики страхового рынка, выделены позитивные тенденции. Кроме того, отмечены основные проблемы, в том числе проблемы кибербезопасности, отсутствие методологической основы оценки эффективности процессов цифровизации страхового рынка. Не смотря на значительное число публикаций на тему развития цифровых услуг, специалисты не пришли к формированию единого методологического аппарата.

ABSTRACT

The problems of the insurance market development are connected with the development of digitalization, which has covered all branches of public administration, the financial sphere and insurance, industrial production and the social sphere. The article examines the indicators of the dynamics of the insurance market, positive trends are noted. In addition, the main problems were noted, the lack of a methodological basis for assessing the effectiveness of the digitalization processes of the insurance market was noted. Despite a significant number of publications on the development of digital services, experts have not come to the formation of a single methodological apparatus.

Ключевые слова: цифровизация, оцифровка услуг, методология, страхование, страховой рынок.

Keywords: digitalization, digitization of services, methodology, insurance, insurance market.

Функционирование страхового рынка в Российской Федерации отмечается значительным ростом. Материалы экспертов свидетельствуют о рекордах страховых премий [1]. Индикаторы развития рынка страхования представлены на официальном сайте Центробанка [4]. Динамика страховых взносов по крупнейшим видам страхования представлена на рисунке 1.

Рисунок 1. Динамика страховых взносов по крупнейшим видам страхования, млрд. руб. [4]

Как показывает представленная динамика, наибольший объем взносов в России характерен для страхования жизни, при этом, в 2021 году показатели практически по всем основным видам страхования выросли (рис. 2).

Рисунок 2. Темп роста объема взносов в 2021 году по отношению к 2020 году по основным видам страхования, % [4]

Как показывают данные диаграммы, в 2021 году наибольший рост характерен для страхования предпринимательских рисков (на 42,6%), что связано с проблемами в бизнесе у многих предпринимателей в связи с пандемией. Можно говорить о том, что подобная тенденция сохраняется, так как в 2022 году изменилась политическая ситуация, в связи с санкциями предпринимательские риски выросли.

В 2021 очень значительно выросли объемы страховых взносов от болезней (на 29,5). В целом, выросли объемы добровольного страхования гражданской ответственности, рост составил 26%.

По данным Центробанка РФ, объем страховых премий на рынке вырос на 1808 трлн. руб. (рис. 3)

Рисунок 3. Соотношение объема страховых премий и выплат в 2016-2021 гг. на российском страховом рынке [4]

На рисунке 4 представлена динамика уровня выплат страховыми компаниями в 2016-2021 гг.

Рисунок 4. Динамика уровня выплат страховыми компаниями в 2016-2021 гг., % [4]

Имеет место позитивная динамика по всем показателям, соотношение темпов роста страховых премий и страховых выплат за исследуемый период представлены на рисунке 5.

Рисунок 5. Соотношение темпов роста страховых премий и страховых выплат за 2016-2021 гг., % [4]

Таким образом, уровень выплат вырос с 43% в 2020 году до 44% в 2021 году, а прирост страховых премий показали все основные виды, за исключением пенсионного страхования жизни.

При этом, для современного рынка страховых услуг можно отметить одно из наиболее значимых направлений развития – процесс цифровизации [2]. Этот процесс изменил не только многие отрасли, но и качество жизни граждан во всем мире. Массовая оцифровка услуг в разных сферах человеческой деятельности  в первую очередь повлияет на занятость, на рынок труда. Стремление государственных структур к созданию единого цифрового рынка, которое является частью национального проекта в сфере цифровизации, расширяет возможности для бизнеса в Российской Федерации. В частности, единый цифровой рынок должен увеличить предложение товаров и услуг потребителям во всех регионах и других государствах-партнерах. Эти условия являются оптимальными для роста экспорта на территорию данного государства за счет более широкого круга потенциальных потребителей.

Цифровизация положительно влияет на отечественную экономику несколькими способами. Благодаря взаимосвязанности всех систем гораздо проще находить необходимую информацию и принимать решения за гораздо более короткое время. Кроме того, роботизация и автоматизация значительно ускоряют и облегчают производство. Это также оказывает серьезное влияние на сотрудников, которые имеют лучшие условия труда и, следовательно, более удовлетворены. Процесс цифровой трансформации бизнес-процессов в сфере услуг, в том числе в сфере услуг страхования, начался несколько лет назад в основном с ужесточения регулирования и давления с целью снижения затрат. Кроме того, эпоха коронавируса также вызвала значительную потребность в поиске способов «бесконтактного», «безбумажного» и эффективного заключения новых контрактов с клиентами. В современных условиях специалисты отмечают проблемы финансовых и человеческих возможностей быстрого и в то же время безопасного внедрения новых технологий в соответствии с действующим законодательством.

Задача сектора страховых услуг состоит в том, чтобы начать скоординированную цифровую трансформацию для обеспечения удобного доступа к ним с помощью внедренных цифровых сервисов. Стандартизация обмена записями и ее внедрение на практике является серьезной проблемой. Российская Федерация должна создать общие централизованные службы, которые будут предоставлять и соединять данные из центрального пула данных Российской Федерации и способствовать более эффективному использованию конечными пользователями услуг страхования.

В связи с цифровизацией отрасли можно выделить следующие проблемы:

• проблемы кибербезопасности;
• финансовые проблемы на фоне необходимости инвестирования в телекоммуникации;
• проблемы программного обеспечения;
• проблемы методологии аналитического аппарата оценки влияния цифровизации на страховой рынок.

В отсутствие общего современного портала, отвечающего требованиям кибербезопасности в соответствии с законом о кибербезопасности и соответствующими нормативными актами, появление комплексного решения для оцифровки всех услуг страхования в Российской Федерации и, следовательно, электронного правительства в целом может замедлиться. В контексте дальнейшего развития цифровизации в сфере страхования целесообразно создание единого информационного портала с привлечением всех отраслей страхования. Сквозной темой всех реформ и инвестиций в рамках этого компонента является создание цифровых систем государственного управления и услуг с максимальным акцентом на обеспечение кибербезопасности с самого начала самого строительства.

Единый цифровой портал по всем видам страхования должен учитывать:

• инвестиции в цифровую инфраструктуру страхового рынка на основе привлечения различных источников финансирования;
• снижение административной нагрузки;
• улучшение сотрудничества между государственным и частным секторами страхового рынка.

Современное состояние методологического аппарата оценки уровня цифровизации того или иного сектора услуг можно отметить как недостаточно развитое. Например, специалисты отмечают необходимость расчета эффекта от цифровизации услуг на основе снижения затрат.

Для современной науки цель состоит в том, чтобы предоставить максимальный объем данных для использования в коммерческом и некоммерческом секторах, в качестве открытых данных или при контролируемом подходе, сохраняя при этом принципы безопасности, защиты персональных данных, защиты авторских прав.

Список литературы:

1. Любарская О., Янин А. Итоги 2021 года на страховом рынке: бенчмарк для будущего. РА Эксперт [Электронный ресурс] Режим доступа: https://raexpert.ru/researches/insurance/ins_2021/?ysclid=l9rqgwbpwt282356929 (Дата обращения 28.10.2022)
2. Любарская О., Янин А. Предварительный прогноз развития страхового рынка на 2022 год. РА Эксперт [Электронный ресурс] Режим доступа: https://raexpert.ru/researches/insurance/ins_2021/?ysclid=l9rqgwbpwt282356929 (Дата обращения 28.10.2022)
3. Национальный индекс развития цифровой экономики [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.energoatlas.ru/wp-content/uploads/2019/03/ Индекс_развития_ ЦЭ.pdf (дата обращения: 21.10.2022)
4. Официальный сайт Центробанка РФ [Электронный ресурс] Режим доступа: cbr.ru (Дата обращения 28.10.2022)
5. Положенцева Ю.С. Трансформация развития цифровой экономики в регионах РФ /Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2020. № 4 (46). С. 84-91
6. Положенцева, Ю. С. Методы оценки уровня цифровизации на мезоуровне / Ю. С. Положенцева, В. В. Масленникова // Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. – 2020. – № 6(48). – С. 67-72