Обязательное страхование в России и США: сравнительно-правовой анализ

АННОТАЦИЯ

В данной статье авторы попытались изучить и сравнить российскую и американскую системы страхования по всем важным, ключевым показателям, а также рассмотреть какое влияние процедура страхования оказывает на финансовую деятельность указанных стран. Авторы провели сравнительный анализ страховых услуг США и России, проанализировав преимущества и недостатки каждой из моделей рынков.

ABSTRACT

In this article, we will try to study and compare the Russian and American insurance systems for all important, key indicators, as well as consider the impact of the insurance procedure on the financial activities of these countries. We will also conduct a comparative analysis of insurance services in the United States and the Russian Federation, analyzing the advantages and disadvantages of each of these markets.

Ключевые слова: страховой рынок, экономика, законы США, страховой договор.

Keywords: insurance market, economy, US laws, insurance contract.

Многие эксперты отмечают, что отечественному страховому рынку (РФ) стоит строить систему страховых услуг, беря пример с США. Одновременно принимая при этом лишь лучшие черты данного рынка, пытаясь избежать худших. Вообще на западе система имущественного и личного страхования распространена гораздо шире, чем в России. Это обусловлено множеством факторов: это и долгая история развития данного института, и сам менталитет американцев. Жители США страхуют свои риски, не надеясь на кого-то другого, (например, государство) как это делают в России.

В США сама экономика носит частный характер, что в совокупности с высоким уровнем доходов жителей США обусловливают самый большой спрос на различные виды страховых услуг. Отметим, что единственной отраслью экономической деятельности в США, которая не подпадает под антимонопольное законодательство, как раз страхование. Наиболее развито в США как ни странно это страхование жизни. Американцы бережно относятся к последствиям смерти, пытаясь обезопасить экономическое положение семьи и близких. Здесь данную позицию можно разделить на две - страхование на случай смерти, а также страхование-вклад. Для российского гражданина страхование-вклад это что-то новое. Заключается оно в том, гражданин получает определенную выплату после достижения оговоренного возраста.

Важно заметить, что страхование в США происходит через посредников: так называемых страховых агентов (брокеров). Их по всей стране почти миллион.

В США в плане страхования настоящий федерализм. В каждом штате существует свое законодательство в области страхования. Везде свой регулирующий, надзорный орган. Никаких единых федеральных законов как в России там нет. Хотя это объясняется англо-саксонской моделью права, а не какими-то особенностями государства. К иным видам страхования относится страхование имущества, а также личной ответственности, от несчастных случаев и т.д. Такая дихотомия обусловлена всевозможными особенностями разных видов страховой деятельности. Поэтому делят и предъявляемые регулированием требования к оттоку инвестиций.

Динамика и положение рынка в значительной степени объясняется законами о регулировании страховой отрасли. США установило конкуренцию в качестве важнейшего механизма, который дает высокий уровень предложений и качества страховых услуг [1].

Рынок медицинского обязательного страхования США имеет уникальное организационное строение, а также отличается (в первую очередь от систем медицинского страхования европейских стран и России) [2]. В США отсутствует государственная программа медицинского страхования, в России же существует ОМС. Чаще всего страховку гражданам США оплачивает работодатель. В 2010 году приняли известный Affordable Care Act. Данный акт все давно называют Obamacare, так как он был принят во время правления Обамы - с тех пор страхование стало обязательным для всех. Житель США, у которого нет медицинского полиса, должен заплатить штраф в размере 2,5% от своей годовой зарплаты[3].

В США бесплатная медицинская страховка полагается определенным категориям граждан: малоимущим, безработным, инвалидам и пожилым, то есть той группе населения, которая является слабозащищенной в социальном плане. Страховой рынок в России имеет совсем молодую историю в отличии от американского рынка. В Российской Федерации государство выступает в роли инвестора в программу обязательного медицинского страхования. Такой порядок вещей имеет исторические корни: так в СССР не было коммерческих страховых компаний, всё держалось на государстве. Имея полис обязательного медицинского страхования, граждане РФ могут бесплатно получать медицинские услуги. Обратим также внимание не только на недостатки, но и на конкурентные преимущества российского страхового рынка. Хотя на фоне американского рынка страховых услуг данные признаки являются достаточно скромными, все же это тоже важный показатель для перспектив развития отечественного рынка страхования. Можно указать, что это особенности отечественного рынка.

В России наблюдаются следующие конкурентные преимущества, которые отмечаются многими признанными экспертами:

- существует возможность застраховать специфические виды имущества, страхование которого даже в США не всегда возможно (вагоны, горно-шахтное оборудование и т.д.);

- предоставление дополнительных услуг (бесплатное сюрвейерское обслуживание, подготовка риск-менеджера страхователя и т.д.);

- ценовая политика довольно гибкая, позволяющая страховаться всем слоям населения.

В целом, у отечественного страхового рынка есть огромный потенциал развития, который ограничен низкой доверчивостью к данному институту и нестабильностью. Например, стоит указать про страхование ответственности застройщиков перед дольщиками. Долгое время данный институт не работал. Конечно, в России нет элементарной культуры страхования. К сожалению, российские граждане не понимают, что страхование необходимо в качестве защиты от рисков, для них это скорее обременение, которое необходимо на себя взять.

При этом, в последнее время отечественный институт страхования развивается довольно хорошими темпами, но в сравнении с рынком США - это весьма слабый показатель. Ведь страховой рынок США вообще занимает первое место в мире по всем показателям.

Главным отличием российского страхового рынка от рынка США является то, что на западе индустрия страхования складывался очень долгое время. Благодаря высокой конкуренции и работоспособности частных компаний перед своими клиентами, данное дело хорошо развито. Американцы страхуются не только из-за обязанности, но и потому, что понимают, насколько это выгодно. В России, к сожалению, ещё не сложилась культура страхования. 

В целом, можно констатировать, что главные отличия обязательного страхования США и России основаны на различиях экономической и правовой системы данных государств. Разные модели права, различный подход к экономике и предпринимательству, а также совершенно разный менталитет - все это сказывается на совершенно диаметральные подходы к страховой деятельности.

Список литературы:

1. Доронина Н.Г., Семилютина Н.Г. Договорные механизмы в публичном праве: роль договорного регулирования имущественных правоотношений // Журнал российского права. 2019. N 5. С.40-49.
2. Шпак И.А. Тенденции развития рынка страховой медицины в США: дис. ... канд. наук: 08.00.14. - Моск. гос. университет, Москва, 2019 - 260 с.
3. Доронина Н.Г. Семилютина Н.Г. Роль государства во внешнеэкономической деятельности в России и за рубежом: новая или старая парадигма? // «Журнал зарубежного законодательства и сравнительного правоведения», 2020, N 5 С. 56-62.