АНАЛИЗ ПЕРСПЕКТИВ РАЗВИТИЯ МОБИЛЬНЫХ БАНКОВСКИХ ПРИЛОЖЕНИЙ В РОССИИ

АННОТАЦИЯ

В данном исследовании рассмотрены тенденции развития мобильного банкинга, выявлены основные направления развития, определена их взаимосвязь с внедряемыми технологическими решениями. Особое внимание уделено вопросу изучения аудитории мобильных банковских сервисов. На основании анализа статистических данных выявлен устойчивый рост количества пользователей мобильного банкинга в России и наличие значительного потенциала роста среди отдельных групп населения. Полученные результаты будут интересны проектировщикам и разработчикам информационных систем, а также специалистам, занимающимся прикладными исследованиями в области технических наук.

ABSTRACT

In this study, the trends in mobile banking development are examined, the main directions of its evolution are revealed, and their interrelation with implemented technological solutions is determined. Particular attention is paid to studying the audience of mobile banking services. Based on the analysis of statistical data, a steady increase in the number of users of mobile banking in Russia has been revealed, as well as significant growth potential among certain population groups. The obtained results will be of interest to designers and developers of information systems, as well as specialists engaged in applied research in technical sciences.

Ключевые слова: мобильный банкинг, суперапп, мобильное приложение, голосовой интерфейс, дополненная реальность, персонализация, голосовые помощники.

Keywords: mobile banking, superapp, mobile application, voice interface, augmented reality, personalization, voice assistants.

1. Введение

За последние годы мобильные банковские приложения стали неотъемлемой частью повседневной жизни миллионов людей по всему миру. Согласно данным аналитических агентств, количество пользователей таких приложений неуклонно растёт, а сами приложения становятся всё более многофункциональными [1]. Этот рост обусловлен стремлением банков предложить своим клиентам удобные решения для управления личными финансами. При этом развитие технологий открывает новые возможности для расширения функциональности мобильных приложений.

В данной статье будет проведён анализ текущих тенденций и перспектив развития мобильных банковских приложений, включая их трансформацию в так называемые супераппы, интеграцию технологий дополненной реальности (AR) и голосовых интерфейсов (VUI), а также влияние этих изменений на пользовательский опыт и взаимодействие с финансовыми услугами.

2. Анализ динамики числа пользователей мобильного банкинга

Одной из ключевых тенденций последних лет является значительный рост числа пользователей мобильных банковских приложений. Так, если количество пользователей мобильного банкинга в России в 2014 году оценивалось в 10 млн человек [2], то в 2024 году размер аудитории, если опираться на данные исследований [3, 4, 5], приблизился к 80 млн. Иными словами, за десятилетний период наблюдается почти восьмикратный рост количества пользователей мобильного банкинга.

Если обратиться к статистике Банка России о количестве банковских счетов физических лиц, у которых доступно совершение операций с помощью мобильных клиентских устройств [6], то можно сделать следующие выводы. Во-первых, рост числа таких счетов с 2014 до 2024 годы составил 9 раз, что может служить косвенным подтверждением ранее полученной оценки числа пользователей. Во-вторых, экстраполяция данных с коэффициентом детерминации R² = 0,9702 позволяет сделать прогноз о том, что в 2025 году число таких счетов приблизится к 317 млн, а в 2026 — к 347 млн (рис. 1).

Рисунок 1. Количество банковских счетов физических лиц с доступом с помощью мобильных устройств

Повышательная динамика, наблюдаемая в данном контексте, может объясняться рядом факторов:

1. Рост уровня проникновения смартфонов. В последние годы наблюдается увеличение числа пользователей, владеющих смартфонами, что создаёт предпосылки для широкого применения мобильных финансовых сервисов.

2. Удобство и доступность. Мобильные банковские платформы предоставляют возможность осуществления финансовых операций в любое удобное время и вне зависимости от местоположения, что существенно упрощает процесс управления личными средствами и предоставляет значительные преимущества перед традиционными интернет-банками [7]. 

3. Пандемия COVID-19. Введение ограничительных мер в ответ на пандемию способствовало массовому переходу на цифровые каналы банковского обслуживания, включая использование мобильных приложений.

Совокупность этих факторов привела к тому, что мобильные банковские приложения становятся доминирующим средством взаимодействия между клиентами и банковскими организациями. А поскольку новое поколение потребителей предпочитает цифровое взаимодействие с финансовыми институтами, ожидается сохранение данной тенденции в будущем. Кроме того, активный выпуск платёжных карт, ориентированных на детей и подростков, а также разработка специализированных банковских приложений для управления их счетами, формируют у молодого поколения привычку взаимодействовать с банками посредством мобильного телефона, обходя этап освоения интернет-банка и снижая необходимость посещения физических отделений банка.

Несмотря на важность полученных результатов, они останутся недостаточно полными без анализа статистических данных об уровне распространения дистанционных каналов доступа среди различных социально-демографических групп населения [8]. Анализ динамики данных за последние три года выявил ускоренный рост показателей использования мобильных и интернет-банковских сервисов среди групп, относящихся к категории повышенного социального риска (рис. 2). При этом наиболее выраженный прирост наблюдается среди лиц с ограниченными возможностями, где относительное увеличение показателя составило 21,7%.

Эти результаты могут указывать на адаптацию указанных категорий населения к новым технологиям и на наличие значительного потенциала увеличения пользовательской базы. Однако для реализации данного потенциала в полной мере необходимо провести дополнительные исследования, направленные на выявление специфических и ещё неудовлетворённых потребностей этих групп. Результаты таких исследований могут стать основой для создания инновационных сервисов и форматов взаимодействия, которые до сих пор оставались вне поля зрения разработчиков.

Рисунок 2. Динамика проникновения (в %) дистанционных каналов доступа для групп населения в зоне риска

3. Анализ перспектив развития банковских приложений

На основе проведённого анализа источников в данном исследовании выделены три ключевых направления эволюции мобильного банкинга. Эти направления будут подробно рассмотрены в последующих разделах.

3.1. Превращение приложений в супераппы

Концепция суперприложений, или супераппов (superapps), заключается в создании универсальных платформ, объединяющих множество различных функций и услуг в одном приложении. Примерами успешных супераппов могут служить китайский WeChat и южнокорейский KakaoTalk, которые сочетают в себе функции мессенджера, социальной сети, платёжной системы и даже онлайн-магазина [9].

В контексте мобильных банковских приложений в России также наблюдается стремление к созданию подобных многофункциональных решений. Например, уже сегодня в приложениях крупных банков доступны бронирование билетов, покупка еды, оформление сим-карты оператора сотовой связи и получение некоторых государственных услуг.

Одним из перспективных направлений развития супераппов является углубление взаимодействия с розничными сетями торговли. В частности, возможна реализация систем самообслуживания, позволяющих пользователям самостоятельно с помощью банковского приложения сканировать штрих-коды приобретаемых товаров и производить оплату. Кроме того, уже имеются примеры реализации концепций магазинов без касс, где мобильное приложение выполняет функцию идентификации клиента при входе в торговое пространство [10].

Трансформация банковских приложений в супераппы стирает границы отраслей и открывает банкам возможность для сотрудничества с различными компаниями и организациями, что позволяет банкам получать дополнительный доход [11]. Однако создание супераппов связано с определёнными вызовами, такими как поддержание высокого качества предлагаемых непрофильных услуг, необходимость обеспечения безопасности данных и унификации пользовательского опыта.

3.2. Использование голосовых интерфейсов

Голосовые интерфейсы становятся всё более популярными благодаря развитию технологий искусственного интеллекта и машинного обучения. Спектр применения VUI постоянно расширяется и уже не ограничивается поисковыми функциями веб-браузера и управлением умным домом.

Внедрение голосового взаимодействия в мобильном банкинге даёт следующие преимущества:

1. Удобство. Голосовые команды позволяют пользователям быстро и удобно выполнять различные операции. При правильной реализации пользователи могут выполнять даже сложные задачи, такие как открытие банковского вклада или приобретение финансовых инструментов, без необходимости вводить текст вручную или нажимать кнопки. Благодаря использованию больших языковых моделей (LLM), способных генерировать краткие резюме на основе обширной текстовой информации [12], пользователи приобретают возможность получать информацию в сжатом виде и сравнивать множество альтернативных предложений и близких по смыслу банковских продуктов и услуг.

2. Доступность. Голосовые команды позволяют выполнять операции в условиях, когда использование традиционных методов ввода, таких как клавиатуры или сенсорные экраны, затруднено или вовсе невозможно. VUI оказываются особенно полезны для пожилых людей, лиц с нарушением моторики рук, а также для лиц с ограниченными физическими возможностями. Кроме того, растёт число пользователей, предпочитающих голосовое взаимодействие как наиболее естественное средство коммуникации [13].

3. Персонализация. Голосовые помощники, встроенные в банковские приложения, способны адаптироваться к индивидуальным потребностям пользователей, предоставляя персонализированные рекомендации и консультации. А некоторые реализации предлагают выбор из нескольких персонажей, позволяя пользователям выбирать помощника с голосом и стилем общения, максимально соответствующими их предпочтениям [14].

3.3. Применение дополненной реальности

Применение дополненной реальности в банковских приложениях позволяет накладывать цифровую информацию на реальный мир. По мере своего распространения эта технология способна существенно преобразить пользовательский опыт взаимодействия с банками, сделав его более приятным и интерактивным.

Среди возможных сценариев использования AR-технологий в мобильных банковских приложениях можно выделить следующие:

1. Навигация. Дополненная реальность может использоваться для создания интерактивных карт и маршрутов до ближайших отделений банка и банкоматов. Так, например, пользователю достаточно направить телефон в нужном направлении, чтобы определить наличие банкоматов или узнать расстояние до отделения, его адрес и время работы. Подобное решение было реализовано в Индии (рис. 2 слева) в 2016 году [15]. Другим возможным сценарием в контексте навигации является поиск торговых точек и заведений общественного питания, в которых возможно использование накопленных баллов программы лояльности для частичной или полной оплаты покупок.

2. Проверка подлинности банкнот. При использовании камеры мобильного устройства для сканирования банкноты на экране отображаются подробные сведения об элементах защиты с учётом валюты и года выпуска. Эта функция может оказаться особенно востребованной в периоды денежных реформ, изменения дизайна банкнот или внесения значительных изменений в их защитные элементы.

3. Данные банковской карты. Технология дополненной реальности предоставляет возможность визуализировать данные банковской карты при наведении на неё смартфона. Пользователь получает доступ к информации о текущем балансе, последних совершённых транзакциях и распределении расходов по категориям. В качестве примера можно привести реализацию подобного решения в Новой Зеландии в 2014 году (рис. 2 справа) [16].

Рисунок 3. Примеры использования AR: навигация к банкомату (слева), получение данных банковской карты (справа)

4. Заключение

Эволюция мобильного банкинга в России и мире демонстрирует устойчивое расширение функциональных возможностей и увеличение уровня сложности самих приложений. Одновременно с этим, благодаря внедрению инновационных форм интерактивного взаимодействия, наблюдается совершенствование пользовательского опыта. Эти процессы на фоне стабильно растущего спроса на удалённые каналы обслуживания оказывают существенное воздействие на выбор и внедрение технологических решений. В этой связи выделяется несколько тенденций:

1. Публичные программные интерфейсы. В условиях необходимости кооперации между банками и внешними партнёрами возрастает важность разработки публичных API (Public API). Как следствие, ожидается появление отраслевых стандартов, ориентированных на обеспечение безопасности и совместимости систем и учитывающих особенности построения платформ, в центре которых находятся финансовые организации.

2. Server-Driven UI. Учитывая рост числа поставщиков контента для супераппов, передача управления элементами интерфейса и поведением приложения на серверную часть может стать одним из ключевых направлений развития процессов интеграции.

3. Облачные технологии. По мере роста числа пользователей и усложнения экосистем, выстраиваемых вокруг мобильного банкинга, ожидается дальнейшее усиление акцента со стороны финансовых учреждений и их партнёров на создание решений, основанных на принципах Cloud Native. Одновременно с этим повышается значимость обеспечения согласованности требований к масштабированию и отказоустойчивости входящих в решение компонентов.

4. Искусственный интеллект и дополненная реальность. Развитие методов машинного обучения, языковых моделей, а также технологий обработки естественного языка, синтеза речи и распознавания образов способствуют ускоренному прогрессу в области банковских приложений. В свою очередь, стремление к дальнейшему повышению качества клиентских сервисов мотивирует банки к активному инвестированию в подобные исследования.

Таким образом, указанные направления формируют траекторию дальнейшего технологического развития в области мобильного банкинга, способствуя повышению качества и доступности банковских продуктов и услуг.

Список литературы:

1. Phaneuf A. State of mobile banking in 2022: top apps, features, statistics and market trends / [Электронный ресурс]. – URL: https://www.businessinsider.com/mobile-banking-market-trends?IR=T (дата обращения: 03.12.2024).
2. Мировые тенденции в мобильном банкинге / [Электронный ресурс]. – URL: https://arb.ru/b2b/trends/mirovye_tendentsii_v_mobilnom_bankinge-9867023/ (дата обращения: 03.12.2024).
3. Финансовая доступность / [Электронный ресурс]. – URL: https://cbr.ru/develop/development_affor/ (дата обращения: 03.12.2024).
4. Доля пользователей мобильным банком выросла до 70% / [Электронный ресурс]. – URL: https://nafi.ru/analytics/dolya-polzovateley-mobilnym-bankom-vyrosla-do-70/ (дата обращения: 03.12.2024).
5. Население России / [Электронный ресурс]. – URL: https://bdex.ru/naselenie/russia/ (дата обращения: 03.12.2024).
6. Статистика национальной платежной системы / [Электронный ресурс]. – URL: https://cbr.ru/statistics/nps/psrf/ (дата обращения: 03.12.2024).
7. Россияне стали чаще пользоваться цифровыми финансовыми сервисами / [Электронный ресурс]. – URL: https://companies.rbc.ru/news/y6MvbbMMv5/rossiyane-stali-chasche-polzovatsya-tsifrovyimi-finansovyimi-servisami/ (дата обращения: 03.12.2024).
8. Основные направления повышения доступности финансовых услуг в Российской Федерации на период 2025-2027 годов / [Электронный ресурс]. – URL: https://cbr.ru/content/document/file/166302/presentation_onpdfu_2025-2027.pdf (дата обращения: 03.12.2024).
9. Hasselwander M. Digital platforms’ growth strategies and the rise of super apps // Heliyon. – 2024. Vol. 10, Issue 5. Doi: https://doi.org/10.1016/j.heliyon.2024.e25856.
10. Не отходя от кассы: как технологии меняют розничную торговлю / [Электронный ресурс]. – URL: https://trends.rbc.ru/trends/industry/5ee727e49a794766a4d095bf (дата обращения: 03.12.2024).
11. Грибанов Ю. Служба одного окна: зачем банкам понадобилось изобретать суперприложения / [Электронный ресурс]. – URL: https://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/397705-sluzhba-odnogo-okna-zachem-bankam-ponadobilos-izobretat (дата обращения: 03.12.2024).
12. Zhang T., Ladhak F., Durmus E., Liang P., McKeown K., Hashimoto T.B. Benchmarking Large Language Models for News Summarization // Transactions of the Association for Computational Linguistics. – 2024. Vol. 12, pp. 39–57. Doi: https://doi.org/10.1162/tacl_a_00632.
13. Schuetzler R.M., Giboney J.S., Grimes G.M., Nunamaker J.F. The influence of conversational agent embodiment and conversational relevance on socially desirable responding // Decision Support Systems. – 2018. Vol. 114, pp. 94-102. Doi: https://doi.org/10.1016/j.dss.2018.08.011.
14. Сбер представил семейство виртуальных ассистентов Салют / [Электронный ресурс]. – URL: https://sberdevices.ru/press/detail/sber_predstavil_semeistvo_virtualnyx_assistentov_salyut/ (дата обращения: 03.12.2024).
15. Axis Bank rolls out Augmented Reality feature on its Mobile App. Press Release / [Электронный ресурс]. – URL: https://www.axisbank.com/docs/default-source/press-releases/axis-bank-rolls-out-augmented-reality-feature-on-its-mobile-app.pdf (дата обращения: 03.12.2024).
16. Westpac NZ Delivers Augmented Reality App for Account Management / [Электронный ресурс]. – URL: https://nztechblog.net/2014/08/10/news-westpac-nz-delivers-augmented-reality-app-account-management/ (дата обращения: 03.12.2024).