ФИНАНСОВОЕ ПОВЕДЕНИЕ И ЛИЧНОСТНЫЕ ХАРАКТЕРИСТИКИ ЧЕЛОВЕКА

АННОТАЦИЯ

В данной статье рассматривается взаимосвязь между финансовым поведением и личностными характеристиками человека. Анализируется влияние различных черт личности, таких как добросовестность, экстраверсия, повышенный невроз, открытость новому опыту и доброжелательность, на принятие финансовых решений, склонность к сбережениям, инвестированию и управлению долгами. Исследование направлено на выявление паттернов, позволяющих прогнозировать финансовое поведение на основе личностных особенностей, что может быть полезно для разработки более эффективных стратегий финансового планирования и консультирования. Подчеркивается важность понимания психологических факторов, влияющих на финансовые решения, для повышения финансовой грамотности и благополучия населения.

ABSTRACT

This article examines the relationship between financial behavior and personal characteristics of a person. The influence of various personality traits such as conscientiousness, extraversion, increased neurosis, openness to new experiences and benevolence on financial decision-making, propensity to save, invest and manage debts is analyzed. The research aims to identify patterns that make it possible to predict financial behavior based on personal characteristics, which can be useful for developing more effective financial planning and consulting strategies. The importance of understanding the psychological factors influencing financial decisions is emphasized in order to improve financial literacy and well-being of the population.

Ключевые слова: финансовое поведение, личностные характеристики, психология финансов, финансовое планирование, инвестиции, сбережения, управление долгами, добросовестность, экстраверсия, невротизм открытость новому опыту, доброжелательность, личностные характеристики, финансовая грамотность.

Keywords: financial behavior, personal characteristics, psychology of finance, financial planning, investments, savings, debt management, conscientiousness, extraversion, neuroticism, openness to new experiences, benevolence, personal characteristics, financial literacy.

Деньги - это не просто цифры на счету. То, как мы их тратим, копим или инвестируем, во многом зависит от нашей личности. Психологи давно изучают, какие черты характера влияют на финансовые решения. Одни люди легко берут кредиты, другие годами копят на мечту, а третьи постоянно рискуют в инвестициях.

Для анализа личности чаще всего используют модель «Большой пятёрки» (Big Five), которая включает следущие элементы : 

1. Добросовестность. 

2. Невротизм. 

3. Открытость опыту.

4. Экстраверсию. 

5. Доброжелательность. 

Рассмотрим более подробно характеристику каждого элемента:

1.Добросовестность = Финансовая дисциплина. 

Люди с высокой добросовестностью планируют бюджет, избегают долгов и откладывают на будущее. Исследования показывают, что они реже совершают импульсивные покупки и лучше контролируют расходы. Их финансовая осмотрительность – это не просто случайность, а результат систематического подхода к управлению ресурсами. Добросовестные люди склонны тщательно анализировать свои доходы и расходы, устанавливать реалистичные финансовые цели и придерживаться намеченного плана. Они понимают, что финансовая стабильность – это фундамент для достижения других жизненных целей, таких как приобретение жилья, получение образования или обеспечение достойной пенсии.

Важно отметить, что добросовестность не означает скупость или отказ от удовольствий. Скорее, это умение находить баланс между текущими потребностями и долгосрочными перспективами. Добросовестные люди способны разумно тратить деньги на вещи, которые действительно важны для них, избегая при этом ненужных расточительств. Они осознают, что каждая импульсивная покупка откладывает их продвижение к финансовой независимости.

Эта тенденция к финансовой ответственности также связана с общим чувством ответственности и дисциплины, свойственным добросовестным людям. Они последовательны в своих действиях и стремятся к совершенству во всех сферах жизни, включая финансовую. Они не склонны перекладывать ответственность за свои финансовые решения на других и берут на себя полную ответственность за свое финансовое благополучие.

Более того, добросовестные люди часто интересуются финансовой грамотностью и постоянно повышают свои знания в этой области. Они читают книги, посещают семинары и консультации финансовых экспертов, чтобы принимать обоснованные решения относительно инвестиций, налогов и пенсионного планирования. Их стремление к знаниям позволяет им избегать финансовых ловушек и максимально эффективно использовать свои ресурсы [1].

 2.Невротизм = импульсивность и тревожность. 

Высокий невротизм связан с эмоциональными тратами (например, шопинг из-за стресса) и избеганием финансовых рисков. Такие люди могут бояться инвестировать, но при этом легко поддаются спонтанным покупкам. Влияние невротизма на финансовое поведение может быть опосредовано различными факторами, включая низкую самооценку, импульсивность и склонность к негативным эмоциям. Люди с высоким уровнем невротизма часто испытывают трудности с управлением своими эмоциями, что приводит к принятию иррациональных финансовых решений в попытке справиться со стрессом или улучшить настроение. Например, они могут совершать импульсивные покупки, чтобы получить кратковременное чувство удовлетворения, или избегать инвестиций из-за страха потерь, даже если это противоречит их долгосрочным финансовым целям.

Кроме того, невротизм может влиять на финансовое планирование и бюджет. Люди с высоким уровнем невротизма могут испытывать трудности с организацией своих финансов, откладывая или избегая задач, связанных с планированием бюджета, отслеживанием расходов и инвестированием. Это может приводить к финансовой нестабильности и увеличивать стресс, создавая порочный круг.

Важно отметить, что связь между импульсивностью и финансовым поведением не является однозначной и может зависеть от других факторов, таких как уровень образования, финансовая грамотность и социальная поддержка. Например, люди с высоким уровнем тревожности, обладающие хорошими знаниями в области финансов и имеющие доступ к поддержке, могут лучше справляться со своими эмоциональными импульсами и принимать более рациональные финансовые решения.

Таким образом, понимание связи между невротизмом и финансовым поведением может быть полезным для разработки стратегий, направленных на улучшение финансового благополучия людей с высоким уровнем тревожности. Эти стратегии могут включать развитие навыков управления эмоциями, повышение финансовой грамотности и создание поддерживающей среды, которая поможет принимать более обдуманные финансовые решения [2].

3.Открытость опыту = готовность к риску. 

Те, кто открыт новому, чаще инвестируют в акции, пробуют нестандартные способы заработка. Однако из-за любви к риску могут потерять деньги. Стремление к новизне и экспериментам, безусловно, подталкивает таких людей к исследованию мира финансов с разных сторон. Они не боятся вкладывать в стартапы, разбираться в криптовалютах или тестировать собственные стратегии торговли на бирже. Эта жажда познания и готовность к риску могут принести ощутимые плоды, открывая доступ к новым источникам дохода и возможностям для финансового роста.

Однако, именно эта тяга к неизведанному таит в себе и потенциальные опасности. Легко поддаться искушению быстрых денег и вложить все свои сбережения в сомнительный проект, обещающий баснословные проценты. Недостаток опыта и критического мышления может привести к необдуманным решениям и, как следствие, к потере капитала.

Важно понимать, что открытость новому – это ценное качество, но оно должно сочетаться с разумным подходом к инвестициям. Необходимо тщательно изучать информацию, консультироваться с экспертами, диверсифицировать свои активы и не вкладывать больше, чем вы готовы потерять.

Для людей, готовых пробовать новое в финансовых вопросах, равновесие между риском и осмотрительностью – залог успеха. Важно исследовать и внедрять инновационные подходы, но при этом оставаться бдительным и руководствоваться здравым смыслом. Только в этом случае тяга к новаторству обернется прибылью, а не убытками.

Чтобы избежать разочарований и финансовых крахов, полезно разработать четкий инвестиционный план, включающий в себя цели, сроки и допустимый уровень риска. Этот план станет своего рода компасом, направляющим ваши действия и помогающим не сбиться с пути под влиянием эмоций или модных тенденций. Регулярный пересмотр плана позволит адаптировать его к изменяющимся рыночным условиям и личным обстоятельствам. Не менее важно развивать финансовую грамотность. Систематически изучать специализированную литературу для повышения финансовой грамотности, принимать участие в тематических семинарах и образовательных мероприятиях, а также анализировать актуальные исследовательские работы.

Кроме того, стоит помнить о том, что финансовые рынки подвержены колебаниям, и неизбежны периоды взлетов и падений. Важно научиться сохранять спокойствие в условиях неопределенности и не поддаваться панике, продавая активы на минимуме или, наоборот, вкладываясь в переоцененные активы в погоне за прибылью.

В конечном счете, успешные эксперименты в сфере финансов – это результат сочетания любознательности, знаний, дисциплины и умения контролировать свои эмоции. Идя неизведанными путями, не забывайте о фундаментальных принципах разумного инвестирования, и тогда ваше стремление к новому принесет вам не только финансовую выгоду, но и ценный опыт [3].

4. Экстраверсия = траты на социум. 

Экстраверты чаще тратят на развлечения, кафе и путешествия. Они легче берут кредиты, потому что хотят соответствовать. Стремление к новым впечатлениям и общению толкает экстравертов на спонтанные покупки и планирование активного досуга. Им важна социальная составляющая жизни, поэтому они готовы тратить деньги на мероприятия, где можно встретиться с друзьями, завести новые знакомства и продемонстрировать свой статус. В отличие от интровертов, которые предпочитают более спокойные и уединенные развлечения, экстраверты заряжаются энергией в обществе, и это часто стимулирует их к большим тратам.

Однако, не стоит обвинять экстраверсию в неконтролируемых расходах. Экстраверты также могут быть финансово грамотными и планировать свой бюджет. Важно понимать, что на финансовое поведение влияет множество факторов, включая воспитание, уровень дохода, жизненные ценности и, конечно, самоконтроль. Просто экстраверты более склонны к импульсивным покупкам и стремятся к социальной активности, что может выражаться в больших тратах на определенные категории товаров и услуг.

Более того, экстраверты часто рассматривают расходы как инвестицию в себя и свои социальные связи. Посещение интересных мероприятий, путешествия и общение с разными людьми расширяют их кругозор, приносят новые знания и возможности. Для них это не просто трата денег, а способ развития и личностного роста.

В конечном итоге, финансовое поведение каждого человека – это уникальная комбинация личностных характеристик, жизненного опыта и финансовых целей. И экстраверсия – это лишь один из факторов, который может влиять на то, как мы тратим свои деньги. Важно осознавать свои сильные и слабые стороны и стремиться к сбалансированному подходу к управлению личными финансами [4].

 5.Доброжелательность = щедрость.

Добрые люди чаще жертвуют деньги, помогают друзьям, но иногда в ущерб себе. Действительно, доброта, являясь ценнейшим качеством человеческой души, проявляется в самых разных формах: от материальной помощи и щедрых пожертвований до бескорыстной поддержки, и участия в жизни окружающих. Добрые люди, движимые эмпатией и состраданием, стремятся облегчить страдания других, разделить их радости и внести свой вклад в общее благо. Однако, эта прекрасная черта характера иногда может иметь и обратную сторону.

Зачастую, в своей неудержимой жажде помочь, добрые люди забывают о собственных потребностях и границах. Они с готовностью отдают последнее, жертвуют своим временем и энергией, чтобы облегчить жизнь ближнего. И хотя подобное самопожертвование достойно восхищения, оно может привести к истощению, как эмоциональному, так и физическому. Добрый человек, постоянно ставящий чужие интересы выше своих, рискует оказаться в ситуации, когда сам нуждается в помощи, но уже не имеет ресурсов, чтобы ее получить.

Важно понимать, что истинная доброта не предполагает саморазрушения. Она должна быть осознанной и сбалансированной. Добрый человек должен уметь различать ситуации, когда его помощь действительно необходима, и случаи, когда его используют в корыстных целях. Умение говорить "нет", устанавливать границы и заботиться о себе – это не проявление эгоизма, а необходимое условие для сохранения способности творить добро в долгосрочной перспективе.

Кроме того, важно помнить, что помощь должна быть адресной и эффективной. Простое перечисление денег или выполнение просьб не всегда решает проблему. Иногда гораздо важнее оказать моральную поддержку, выслушать, дать совет или помочь человеку найти ресурсы для самостоятельного решения его проблем. Истинная доброта – это не просто акт милосердия, а активное участие в жизни другого человека, направленное на его развитие и благополучие.

В конечном итоге, доброта – это сложный и многогранный феномен. Она требует не только щедрости души, но и мудрости, осознанности и умения заботиться о себе. Лишь в этом случае она становится истинным благом, как для тех, кто ее проявляет, так и для тех, кто ее получает [5].

Кроме «Большой пятёрки», на финансы влияют:

1. Локус контроля.
2. Самоконтроль. 
3. Финансовая грамотность. 

1. Локус контроля — понятие в психологии, характеризующее свойство личности приписывать свои успехи или неудачи только внутренним либо только внешним факторам. Локус контроля бывает:

- Внутренний («Я сам управляю деньгами») → чаще инвестируют. 

- Внешний («Деньги зависят от удачи») → меньше контроля [6].

 2. Самоконтроль — это способность контролировать свои эмоции, мысли и поведение.  

Люди с низким самоконтролем чаще покупают ненужное и влезают в долги. Низкий самоконтроль взаимодействует с импульсивными покупками и финансовыми затруднениями. Люди, испытывающие трудности с управлением своими желаниями и отсрочкой вознаграждения, более склонны поддаваться мгновенным соблазнам, будь то новая одежда, гаджет или вкусная еда. Эта склонность к импульсивным действиям, несомненно, сказывается на их финансовой стабильности.

Психологические исследования показывают, что самоконтроль можно рассматривать как ограниченный ресурс. Когда человек тратит много энергии на подавление одних импульсов (например, придерживается диеты или сопротивляется желанию проверить социальные сети), у него может остаться меньше ресурса для противостояния другим. В результате, столкнувшись с привлекательной рекламой или соблазнительным предложением, ему сложнее устоять, что приводит к ненужным покупкам.

Кроме того, люди с низким самоконтролем могут испытывать трудности с долгосрочным планированием и оценкой последствий своих действий. Они фокусируются на немедленном удовлетворении, не задумываясь о том, как импульсивные покупки повлияют на их бюджет в будущем. Это может привести к накоплению долгов, просрочкам по кредитам и другим финансовым проблемам.

Важно отметить, что самоконтроль – это навык, который можно развивать. Существуют различные стратегии, помогающие улучшить самодисциплину и научиться принимать более взвешенные решения. Это может включать в себя планирование бюджета, осознанное потребление, отказ от посещения магазинов без четкой цели, а также развитие навыков управления стрессом, который часто является триггером для импульсивных покупок [7].

3. Финансовая грамотность — это сочетание осведомлённости, знаний, навыков, установок и поведения, связанных с финансами.

Даже если человек добросовестный, без знаний он может принимать невыгодные решения. Добросовестность без знаний – это как энтузиазм без карты: желание дойти до цели есть, но путь может оказаться неверным и привести к нежелательным последствиям. В бизнесе, например, руководитель, искренне стремящийся к процветанию компании, но не обладающий достаточными знаниями в области маркетинга или финансов, может принимать решения, которые, несмотря на благие намерения, приведут к убыткам или потере конкурентоспособности.

В личной жизни недостаток знаний также может играть злую шутку. Человек, стремящийся к здоровому образу жизни, но не разбирающийся в принципах правильного питания и физических нагрузок, может, следуя ложным советам или устаревшим представлениям, нанести вред своему здоровью.

Образование и самообразование являются необходимыми условиями для принятия взвешенных и выгодных решений. Они позволяют нам видеть ситуацию с разных сторон, оценивать риски и возможности, а также выбирать наиболее эффективные стратегии. Знания – это не только информация, но и умение ее анализировать, критически оценивать и применять на практике.

Поэтому, стремясь к успеху в любой сфере деятельности, необходимо постоянно работать над расширением своего кругозора и углублением знаний. Добросовестность, подкрепленная знаниями, – это мощный инструмент для достижения поставленных целей и избежание ошибок. Инвестиции в образование и саморазвитие – это самые выгодные инвестиции, которые приносят дивиденды на протяжении всей жизни [8].

Чтобы избежать необдуманных покупок, предлагаем ряд рекомендаций:

1.Если человек импульсивен - поставить лимиты на картах, использовать правило «24 часа» перед покупкой.

2.Если есть страх  риска - начинать с малых инвестиций.

3.Если человек тратит на других - надо говорить «нет».

Соблюдая эти правила, человек поможет себе лучше сберечь финансовые средства. Финансовые привычки человека, являются отражением личности, следовательно, зная свои сильные и слабые стороны, можно улучшить отношение к деньгам. Главное, умение применять эти знания на практике! 

Список литературы:

1. Брент В. Робертс, Цзин Ло, Дэниел А. Брили и др. Систематический обзор изменений личностных качеств с помощью вмешательства // Психологический вестник. – 2017. – Т. 143. – №. 2. – С. 117.
2. Рыжкова М. В. и др. Психологические факторы принятия эффективных финансовых решений и рискованное финансовое поведение. – 2025.
3. Казанцева Е. В., Синчук М. А. Финансовая меланхолия и другие психологические особенности заёмщиков кредитных средств с наличием задолженности //Вестник Таганрогского института управления и экономики. – 2025. – Т. 1. – С. 72-78.
4. Деньгов, В. В.  Теория потребительского поведения: учебник для вузов / В. В. Деньгов. - Москва: Издательство Юрайт, 2025. - 117 с. - (Высшее образование). - ISBN 978-5-534-18271-2. - Текст : электронный // Образовательная платформа Юрайт [сайт]. - URL: https://urait.ru/bcode/568838 (дата обращения: 22.04.2025).
5. Джейн Л. и др. Торговля криптовалютами и связанные с ней факторы психического здоровья: общий обзор //Журнал первичной медико-санитарной помощи и общественного здравоохранения. – 2025. – Т. 16.
6. М. В. Карасева «Децентрализованные финансы: вопросы финансо-правовой теории» // «Российский журнал правовых исследований» в 2023 году, Т.10 - №4, 45-50С.
7. Мельников р. М. Финансовая аналитика: проблемы и решения //финансовая аналитика: проблемы и решения Учредители: ООО" Издательский дом" Финансы и кредит". – 2022. – Т. 15. – №. 4. – С. 376-397.