СРАВНИТЕЛЬНЫЙ АНАЛИЗ ИСЛАМСКИХ И ТРАДИЦИОННЫХ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ: ПРЕИМУЩЕСТВА И НЕДОСТАТКИ ДЛЯ КЛИЕНТОВ

АННОТАЦИЯ

Данная статья посвящена исследованиям в области оказания банковских услуг различными банковскими системами. В современном мире наблюдается устойчивый рост популярности исламского банкинга. Стремление к этичному и современному финансовому менеджменту, отвечающему религиозным принципам, привлекает все больше клиентов. Это обуславливает необходимость детального сравнительного анализа исламских и традиционных банковских услуг, чтобы объективно оценить их преимущества и недостатки для различных категорий потребителей. Такой анализ позволит клиентам принимать обоснованные финансовые решения, а банковской системе – адаптироваться к изменяющимся потребностям рынка.

ABSTRACT

This article is devoted to research in the field of banking services provided by various banking systems. In the modern world, there is a steady increase in the popularity of Islamic banking. The pursuit of ethical and modern financial management that meets religious principles is attracting more and more clients. This necessitates a detailed comparative analysis of Islamic and traditional banking services in order to objectively assess their advantages and disadvantages for different categories of consumers. Such an analysis will allow clients to make informed financial decisions, and the banking system to adapt to changing market needs.

Ключевые слова: исламский банкинг, банковский менеджмент, потребители банковских услуг, вклады, кредитный риск, банковский процент, инвестиционная деятельность банков.

Keywords: Islamic banking, banking management, consumers of banking services, deposits, credit risk, bank interest, investment activity of banks.

Введение

Данное исследование позволит получить полную картину исламского и традиционного банкинга, помогая клиентам сделать информированный выбор и способствуя развитию более сбалансированного и инклюзивного финансового рынка.

Анализ исламского и традиционного банкинга будет проведен на базе основных принципов исламского финансирования, противопоставляя их процентной основе и инструментам традиционного банкинга, а также сравнительного анализа ассортимента банковских продуктов, включая методы финансирования, виды вкладов и инвестиционные возможности; количественное сравнение условий кредитования, процентных ставок (в традиционном банкинге) и сопоставимых показателей доходности (в исламском банкинге), а также тарифной политики по другим банковским услугам; сравнительная оценка преимуществ и недостатков исламских и традиционных банковских продуктов.

Для достижения цели необходимо выполнить следующие задачи:

1) Сравнительный анализ принципов функционирования – сопоставление исламского банкинга, основанного на нормах шариата, и традиционного банкинга, базирующегося на процентных механизмах.

2) Изучение ассортимента банковских продуктов – сравнение методов финансирования, видов вкладов и инвестиционных возможностей в двух моделях банкинга.

3) Количественное сравнение условий кредитования и доходности – анализ процентных ставок (в традиционном банкинге) и аналогичных показателей прибыльности (в исламском банкинге), а также тарифной политики по другим услугам.

4) Оценка преимуществ и недостатков – выявление сильных и слабых сторон исламских и традиционных банковских продуктов для информированного выбора клиентов.

Материалы и методы исследования

Материалы и методы исследования основаны на анализе нормативно-правовых основ исламского и традиционного банкинга, сравнении финансовых продуктов и условий обслуживания с использованием открытых данных банков, применении количественных методов оценки процентных ставок и доходности, а также синтезе полученных результатов для выводов о перспективах развития двух моделей банкинга.

Проведенное исследование позволит сформировать полное представление о различиях между исламским и традиционным банкингом, что поможет клиентам принимать осознанные финансовые решения и будет способствовать развитию более сбалансированного и инклюзивного финансового рынка.

Результаты и обсуждения

В результате исследования удалось установить, что исламский и традиционный банкинг существенно различаются по своим принципам и методам работы. Эти различия обусловлены разными нормативно-правовыми базами и философскими подходами.

Традиционный банкинг регулируется общепринятыми банковскими законами и ориентирован на максимизацию прибыли через процентные ставки. В ходе анализа были выявлены следующие ключевые аспекты:

-Процентные ставки – основной инструмент привлечения депозитов и кредитования;

-Кредитный риск – управляется через оценку заемщиков и обеспечение;

-Прибыльность – главная цель, определяющая стратегию банка.

Исследование показало, что ассортимент традиционных банковских продуктов включает:

-Способы финансирования (кредиты, овердрафт, кредитные карты), где доход банка формируется за счет процентов;

-Виды вкладов (сберегательные счета, депозитные сертификаты, структурированные депозиты), различающиеся по ликвидности и доходности;

-Инвестиционные возможности (ПИФы, брокерские услуги, структурированные продукты), предлагающие различные уровни риска и доходности.

Исламский банкинг, в отличие от традиционного, основан на принципах шариата, что подтверждается следующими выводами:

-Запрет на риба (проценты) – вместо них используется распределение прибыли и рисков;

-Запрет на майсир (спекуляцию) – сделки должны быть привязаны к реальным активам;

-Принципы справедливости и прозрачности – все условия сделок должны быть четко оговорены.

Анализ исламских банковских продуктов позволил выделить:

-Способы финансирования (мурабаха, мушарака, мудараба, иджара), где банк участвует в проектах наравне с клиентом;

-Виды вкладов (вади’а – бездоходное хранение, инвестиционные депозиты с разделением прибыли);

-Инвестиционные возможности (сукук, этические фонды), соответствующие нормам шариата.

Количественное сравнение условий кредитования, процентных ставок (в традиционном банкинге) и сопоставимых показателей доходности (в исламском банкинге), по банковским услугам [1]

Таблица 1.

 Сравнительный анализ банковских продуктов в традиционной системе и системе исламского банкинга

Количественное сравнение условий кредитования и доходности показало:

-В традиционном банкинге ставки фиксированы (например, ипотека – 5-7%, потребительские кредиты – 15-20%);

-В исламском банкинге доходность зависит от прибыльности проекта, что усложняет прямое сопоставление;

-Тарифы на услуги в исламских банках могут быть выше из-за сложности соблюдения шариатских норм.

Прямое количественное сравнение исламских и традиционных банковских продуктов затруднено из-за отсутствия универсальных стандартов и значительных вариаций в зависимости от страны, банка и конкретных условий сделки. Тем не менее, можно сделать некоторые общие наблюдения.

Рассмотрим преимущества и недостатки каждой системы.

Таблица 2.

Сравнительный анализ преимуществ и недостатков в изучаемых банковских системах

Традиционный банкинг предлагает широкий выбор продуктов и удобство, но несет риски, связанные с процентами и непрозрачностью некоторых операций. Исламский банкинг обеспечивает этичность и прозрачность, однако имеет ограниченный ассортимент и более высокую стоимость услуг в отдельных случаях.

Теперь рассмотрим текущую статистику исламского банкинга:

На 2023-2024 мировой объем активов исламского банкинга оценивается в $2,5–3 трлн (по данным Islamic Financial Services Board, IFSB).  Ежегодный рост при этом составляет 10-15%, что выше, чем у традиционного банкинга (5-7%). 

Ключевые рынки: 

1. Страны Персидского залива (GCC): Саудовская Аравия, ОАЭ, Катар, Кувейт – 45% мирового объема. 

2. Юго-Восточная Азия: Малайзия (лидер регулирования), Индонезия, Бруней – 30%. 

3. Другие регионы: Турция, Пакистан, Египет, Великобритания, Казахстан. 

Основными продуктами исламского банкинга являются: Мурабаха (торговая маржа) –75% операций, и Сукук (исламские облигации) – рынок $200–250 млрд. 

Перспективы развития исламского банкинга демонстрируют значительный потенциал для расширения, включая как традиционные мусульманские регионы, так и новые рынки. В последние годы наблюдается активное развитие сукук-рынков в таких финансовых центрах, как Великобритания, Люксембург, Сингапур и Гонконг, что свидетельствует о растущем интересе к исламским финансам за пределами мусульманского мира. Одновременно страны СНГ, включая Казахстан, Азербайджан и Россию (особенно в Татарстане и Чечне), активно внедряют принципы исламского банкинга в свою финансовую систему.

Технологический прогресс открывает новые возможности для исламских финансов. Появляются цифровые исламские банки, такие как Wahed Invest и Islamic Bank of Britain, а инновационные проекты по выпуску сукук на блокчейне уже тестируются в ОАЭ и Саудовской Аравии. Особый интерес представляет сближение принципов исламских финансов с концепцией ESG, поскольку нормы шариата естественным образом соответствуют принципам устойчивого развития, запрещая инвестиции в вредные производства и спекуляции. Это находит отражение в растущем рынке зеленых сукук, которые успешно выпускаются Малайзией, ОАЭ и Индонезией.

Продуктовая линейка исламских финансов продолжает расширяться. Рынок такафуля (исламского страхования) растет примерно на 12% в год, а в таких странах как Бангладеш и Пакистан активно развивается микрофинансирование, соответствующее нормам шариата. Однако отрасль сталкивается и с серьезными вызовами. Отсутствие единых стандартов, проявляющееся в различиях фетв между странами, создает сложности для международных операций. Ощущается нехватка квалифицированных специалистов, сочетающих знания в области исламского права и современных финансов. Кроме того, в некоторых регионах исламские банки сталкиваются с жесткой конкуренцией со стороны традиционных финансовых институтов, особенно там, где последние предлагают более высокие процентные ставки.

Исламский банкиг продолжает расти, особенно в Азии и GCC. К 2030 году его объем может достичь $4–5 трлн благодаря цифровизации, ESG-трендам и расширению на новые рынки.

Заключение

В итоге, выбор между исламским и традиционным банкингом — индивидуальное решение, основанное на личных ценностях, финансовых целях и уровне риск-толерантности. Традиционные кредиты проще, но сопряжены с рисками непогашения и высокой стоимостью. Прозрачность в исламском банкинге выше благодаря раздельным рисковым и доходным потокам, по сравнению с традиционным банкингом, где оценка и прозрачность риска часто не вполне понятны клиенту.

Регулирование исламского банкинга более специфично и требует разработки специальных правовых норм, учитывающих принципы шариата. Многие страны с развитым исламским банкингом создают специальные регулирующие органы и разрабатывают правовые рамки, которые обеспечивают соответствие деятельности исламских банков как принципам шариата, так и стандартам финансовой стабильности. Это подразумевает разработку стандартов исламского аудита, надзора и контроля за соблюдением принципов шариата в банковской деятельности.

Отсутствие четкой и единообразной международной правовой базы для исламского банкинга является одним из препятствий для его более широкого распространения в мировом масштабе. Выбор между исламскими и традиционными банковскими продуктами зависит от индивидуальных финансовых целей, риск-профиля и религиозных убеждений клиента.

Список литературы:

1. Осадчев Д.Н. Развитие исламского банкинга в мире и его соответствие нормам противодействия легализации (отмыванию) доходов и финансированию терроризма // Экономика и управление: научно-практический журнал. 2023. № 4. С. 43–49.
2. Islamic Financial Services Board (IFSB). Annual Islamic Financial Stability Report 2023. Kuala Lumpur: IFSB, 2023. URL: https://www.ifsb.org (дата обращения: 16.06.2025)
3. Дегоян А.В. Перспективы внедрения исламского банкинга в российской практике / А.В. Дегоян, науч. рук. Т.А. Тюленева // Современные тенденции и инновации в науке и производстве: материалы конференции, 26 апреля 2023 г.
4. Кагирова, С.Д. Перспективы развития исламского банкинга в России / С.Д. Кагирова; науч. рук. Д.Н. Давтян-Давыдова // International Journal of Humanities and Natural Sciences. - 2024.
5. Мамедов, Т. Н., Стельмах, В. Д. Современные тенденции и перспективы развития исламского банкинга в России. Вестник евразийской науки, 2024.