КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ

Даже при кратком ознакомлении с кредитными предложениями различных банков становится очевидным, насколько они могут различаться. Условия кредитования, процентные ставки, сроки погашения, особенности предоставления займов и специальные программы для различных социальных категорий — все эти аспекты иллюстрируют уникальные подходы банков к их кредитной политике. Актуальность выбранной темы обосновывается тем, что в современной экономике роль кредита приобретает особую остроту. Кредит представляет собой опору современной экономики. Кредит используют как физические, так и юридические лица.

Even with a brief review of the loan offers of various banks, it becomes obvious how different they can be. Credit conditions, interest rates, repayment periods, features of loan provision and special programs for various social categories — all these aspects illustrate the unique approaches of banks to their credit policy. The relevance of the chosen topic is justified by the fact that in the modern economy the role of credit is becoming particularly acute. Credit is a pillar of the modern economy. The loan is used by both individuals and legal entities.

Ключевые слова: кредитная политика, доходность, инфляция, финансовые риски, ресурсы, активы, кредитный портфель и т.д.

Keywords: credit policy, profitability, inflation, financial risks, resources, assets, loan portfolio, etc.

В условиях финансового кризиса и внедрения новых международных стандартов возросли требования Центрального банка РФ к банковскому сектору, играющему важную роль в устойчивом развитии экономики. Важным инструментом, отражающим эффективность деятельности коммерческого банка в рамках оптимизации риска и кредита, выступает кредитная политика, выполняющая следующие функции определение целей; задач, обеспечение информационной поддержки и т.д., что актуализирует вопросы исследования и формирования оптимальной кредитной политики.

Кредитная политика финансового учреждения заключается в формировании стратегий и методов выдачи займов. Основная цель этого процесса — увеличение ликвидности банка и уменьшение потенциальных рисков. Фактически, кредитная политика представляет собой структурирование кредитования, основанное на конкретных принципах и инструментах, которые применяются для достижения высокой доходности с минимальными рисками. Это одно из ключевых направлений для реализации стратегических задач банка. Вся деятельность в данной области направлена на оптимизацию финансовых потоков и поддержку стабильности организации.

Основное внимание уделяется грамотному управлению кредитными ресурсами, что в свою очередь способствует укреплению финансового положения банка и созданию устойчивого фонда для дальнейших инвестиций.

Кредитная политика коммерческого банка – это сложная и многогранная система, определяющая принципы и методы предоставления кредитов.  Ее формирование зависит от взаимодействия двух групп факторов: макроэкономических (экзогенных) и микроэкономических (эндогенных).  Разделение – это условно, поскольку факторы часто переплетаются и влияют друг на друга, создавая комплексную картину.

Рассмотрим детально две данные группы фактор:

Макроэкономические факторы – это внешние силы, которые банк не может контролировать напрямую, но которые существенно влияют на его возможности и стратегию.  Сюда входит, во-первых, общее состояние национальной экономики.  Рецессия, например, резко снижает спрос на кредиты, повышает уровень невозвратных кредитов (NPL – Non-Performing Loans) и вынуждает банки ужесточать свою кредитную политику, увеличивая процентные ставки и ужесточая требования к заемщикам.  Высокий уровень инфляции также является значительным фактором риска, так как обесценивает как сами кредиты, так и будущие доходы заемщиков, увеличивая вероятность дефолта.  Объем внешнего долга государства оказывает косвенное влияние, воздействуя на обменный курс национальной валюты и, как следствие, на стоимость импортных товаров и услуг, что может отразиться на платежеспособности заемщиков.

Уровень благосостояния населения – ключевой показатель.  Высокий уровень доходов и низкий уровень безработицы способствуют росту спроса на кредиты и снижению рисков невозврата.  Развитие рынка кредитования в целом также влияет на конкуренцию и определяет доступность ресурсов для банков.  Активная конкуренция может вынудить банк снижать процентные ставки или предлагать более привлекательные условия кредитования, что сказывается на его прибыльности и риске.  Деятельность банков-конкурентов – это постоянный фактор давления, требующий мониторинга и адаптации стратегии.  Наконец, регулирующая роль государства, выражающаяся в установлении норм резервирования, требований к капиталу (Базельские соглашения), лимитов на кредитование отдельных секторов экономики, а также в надзоре за соблюдением законодательства, оказывает  существенное влияние на кредитную политику каждого банка.  Изменение законодательства, например, введение новых требований к раскрытию информации или ужесточение санкций за несоблюдение норм, может потребовать значительных изменений в внутренней структуре и процедурах банка.

Микроэкономические факторы определяют внутренние возможности банка.  Сюда относятся, во-первых, его финансовое состояние: объем собственного капитала, ликвидность, уровень прибыльности.  Банк с высоким уровнем капитала может позволить себе более агрессивную кредитную политику, принимая на себя больше рисков.  Объем привлеченных активов (депозиты, межбанковские кредиты) определяет  его потенциал для кредитования.  Количество и качество клиентской базы – важный фактор.  Банк, имеющий много надежных клиентов с хорошей кредитной историей, может снижать риски и повышать доходность.  Социальная принадлежность клиентов тоже учитывается при оценке рисков.  Способность банка эффективно управлять рисками, включая  прогнозирование и мониторинг качества кредитного портфеля, –  необходимое условие успешной работы.  Внутренние факторы также включают уровень квалификации персонала, эффективность управления, наличие современных технологий и автоматизированных систем, которые оптимизируют процессы оценки рисков и управления кредитным портфелем.  Сильная кадровая политика, направленная на привлечение и удержание опытных специалистов, крайне важна для  эффективной работы.  И наконец, эффективность внутренней системы контроля и управления рисками играет важнейшую роль в минимизации потенциальных потерь и поддержании стабильности работы банка.

Кредитная политика коммерческих банков направлена на решение следующих задач. （Поддержание и повышение уровня доходности за счет создания высококачественных активов (включая минимизацию рисков); использование возможностей кредитного портфеля и организация команд специалистов, способных эффективно работать с заемщиками; выявление перспективных проектов со среднесрочным и долгосрочным потенциалом дохода для финансирования; выявление существующих развитие взаимодействия с клиентами и привлечение новых клиентов; предотвращение использования новых технологий в области кредитной деятельности. Одним из вызовов для банковских организаций сегодня также является внедрение новых технологий в кредитную деятельность. Для снижения рисков банки используют информацию, анализируемые БКИ (кредитными бюро). Эти учреждения предоставляют скоринговые услуги, благодаря которым банки могут определить целесообразность выдачи кредита конкретному клиенту и максимальную сумму, которую можно предоставить в кредит. Многие клиенты не обращаются в банки за кредитами из-за трудоемкого процесса оформления. Одной из новых технологий, помогающих привлечь новых заемщиков, является система онлайн-заявок, которая сегодня доступна практически на всех банковских сайтах.

Серьезные банки редко сотрудничают с однодневками или предбанкротными компаниями. Информация о финансовом положении физического лица обычно находится в открытом доступе и легко поддается анализу. Если такая информация недоступна, это может свидетельствовать о повышенном риске для коммерческих банков. Кредитование юридических лиц почти всегда предполагает долгосрочное взаимодействие между кредитором и организацией-заемщиком. Такие отношения характеризуются стабильностью и низким риском для банков. Заемщик, юридическое лицо, несет ответственность за все свои финансовые операции и может отслеживать и контролировать любое нецелевое использование кредитных средств или их применение для сомнительных операций. Кроме того, кредиты юридическим лицам обычно включают в себя страховку на случай невозврата заемных средств. Многие банки сотрудничают с корпорациями, используя залоговую недвижимость, которая продается в пользу кредитора, если заемщик нарушает свои обязательства. Это также защищает активы коммерческих банков.

Одним из основных видов деятельности коммерческих банков является кредитование физических лиц. Чтобы предоставлять кредиты населению, финансовым учреждениям необходимо получить специальную лицензию, выданную центральным банком. Кредиты физическим лицам включают долгосрочные кредиты и средне- и краткосрочные кредиты. Самые долгосрочные кредиты – это кредиты на покупку недвижимости или транспортных средств. Потребительские кредиты обычно погашаются в течение пяти лет, а ипотечные - до 30 лет. Средства на кредитных картах могут использоваться в качестве краткосрочных кредитов, которыми клиент может свободно распоряжаться. Такие карты могут иметь льготный период, в течение которого заемщик возвращает снятую сумму без каких-либо комиссий. Кредитная политика коммерческих банков в отношении физических лиц направлена на получение максимальной прибыли при минимальном риске. В связи с этим банки учитывают состояние кредитной истории клиента, его возраст, уровень дохода, трудовой стаж, платежеспособность, наличие недвижимости в качестве залога, поручителей и т. д. Возможные проблемы с выплатой кредитов физическими лицами свидетельствуют, в том числе, о недальновидной кредитной политике банков и недостаточном профессионализме их сотрудников.

Кредитная политика коммерческого банка должна соответствовать внутренней стратегии экономического развития организации. Те, кто ее формулирует, обязаны увязывать ее с выдачей кредитов и открытием депозитов, прогнозированием и управлением рисками, а также определением процентных ставок. Кредитная политика банка не должна противоречить другим направлениям его деятельности. При проведении кредитной политики необходимо учитывать текущие внешнеэкономические факторы. Уровень экономического развития страны влияет на объем выдаваемых кредитов, размер кредитной ставки, форму и вид кредитов. Помимо выполнения задач, определенных в данном направлении, необходимо прогнозировать изменения на кредитном и финансовом рынках. Банк обязан обеспечить выполнение поставленных перед ним задач в соответствии с установленными правовыми нормами. В случае несоблюдения закона или требований центрального банка государство может применить серьезные санкции вплоть до отзыва лицензии у банка-нарушителя. Банки определяют детали своей кредитной деятельности в зависимости от количества и качества своих активов, уровня квалификации своих сотрудников, направления инвестиций и суммы, которая должна быть прибыльной. В связи с этим в процессе планирования и реализации кредитной политики необходимо определить риски, которых следует избегать.

Рисунок 1. Основные направления и принципы реализации кредитной политики коммерческого банка

Реализация кредитной политики включает в себя: рассмотрение заявок клиентов; проверку информации о кредитной истории и необходимых документов и справок; открытие и ведение кредитных досье (пополнение необходимой информации, отображение всех операций по обслуживанию кредита, обеспечение безопасности); обеспечение страхования кредитов от неисполнения заемщиками своих обязательств страхование (в том числе поручительства и обязательства третьих лиц, залог имущества должника); подтверждение расчетов по погашению кредитов; выявление проблемных кредитов и управление ими; сбор сумм кредитов; сбор платежей по кредитам; сбор платежей по кредитам. Сбор платежей по кредитам. Кредитная политика каждой банковской организации определяется целями ее деятельности, направленностью кредитования, размером активов коммерческого банка, квалификацией персонала и внешними факторами.

Как уже говорилось выше, кредитная деятельность банков сопряжена с определенными рисками. Если кредитные организации несут убытки в результате преждевременного или неполного исполнения обязательств заемщиком или отказа от погашения кредита, это является следствием недостаточной точности прогнозирования. Банковские служащие должны определять уровень риска и не выдавать кредиты, если существует высокая вероятность наступления неблагоприятных событий в процессе погашения. Риски должны прогнозироваться в зависимости от внешних экономических факторов и условий внутри банка. Валютные – риски, при которых изменение валютных курсов увеличивает выплаты по долгу банка и уменьшает доход от погашения кредита заемщиком. Процентные ставки - риск того, что банк понесет убытки из-за изменения процентных ставок, что может привести к расхождению в сроках погашения кредита или отмене выплат по кредиту. Страновой - риск неплатежей по кредитам со стороны иностранных заемщиков. Операционный риск - возможность финансовых потерь из-за неспособности банка выполнять свои функции (нарушение собственных функций банка или внешнее вмешательство). Риск ликвидности - риск возникновения финансовых дисбалансов, которые могут привести к неспособности банка выполнить свои обязательства. Он возникает, например, когда заемщик отказывается погашать кредит в больших объемах, что снижает ожидаемые доходы банка и может привести к дефициту ликвидности из-за увеличения финансовой нагрузки. Стратегические - потенциальные потери из-за неверно выбранного направления развития кредитной организации. Может привести к снижению конкурентоспособности, экономическим и человеческим потерям.

Кредитная политика – это деятельность банка, направленная на увеличение прибыли и снижение финансового риска. Заемщики видят только результаты политики банка, выражающиеся в объеме выданного кредита, условиях предоставления конкретного кредита и решении коммерческого банка о выдаче кредита конкретному клиенту. Зачастую потенциальные заемщики не знают всех условий предоставления интересующего их кредита, не знают, какие факторы будут препятствовать получению кредита, а какие - работать в пользу его одобрения. В связи с этим они тратят много времени на «слепой» поиск подходящего кредита.

Подводя итог всему выше сказанному, можно заключить что кредитная политика банков сильно подвержена влиянию внешних факторов. В условиях текущего финансового кризиса многие коммерческие банки были вынуждены в экстренном порядке менять свою кредитную политику, чтобы адаптироваться под внешние условия. Как мы сейчас видим ситуация начинает немного меняться, мировая экономика адаптируется к сложившейся ситуации. Многие страны постепенно начали постепенный выход из ограничений, связанных с пандемией.

Список литературы:

1. Александрова, Л.С. Тенденции развития потребительского кредитования / Л.С. Александрова // Научный альманах. – 2017. -№2-1(28). – С.26-29.
2. Алферова Е.В Значение кредитной политики коммерческого банка в услових нестабильности / Е.В. Алферова // Современные тенденции развития науки и технологий: периодический научный учебник– 2017. –№2. Часть 8 – С.5-10.
3. Алферова Е.В Реализация кредитной политики коммерческого банка: проблемы и перспективы / Е.В. Алферова // Актуальные мировые тренды развития социально-гуманитарного знания: сборник научных трудов– 2017. – часть 3 – С.18-23.
4.  Андрианов, В. Системные риски кредитно-банковской системы России/ В. Андрианов //Общество и экономика. - 2014. - № 1. – С. 72-112.
5. Баликоев, В.З. Общая экономическая теория: учебник / В.З. Баликоев. -16-е изд.пперераб.ри доп. – М.:НИЦ ИНФРА-М, 2015. – 528 с.
6. Банки и их операции: учебник/ Под ред.пЕ.Ф. Жукова.- 3-e изд., перераб и доп.-М.: Вузовский учебник:п ИНФРА-М,22015. - 528 с.
7. Банковское дело:иУчебник. 110-е изд., перераб. Жарковская Е.П. 2015.
8. БелоглазовалГ.Н. Банковское дело:ппроцесс организации деятельности банка / Г.Н. Белоглазова; под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Криволецкой. – 3е изд., перераб. иодоп. – М: ИздательствооЮрайт,52014. – 652с.
9.  Березина, М.П. Кредитование частных лиц в РФ: перспективы, проблемы, способы решения /рМ.П. Березина, Н.С. Епишина // Банковское дело. - 2013. - № 7. - С. 17-23.
10. Боровченко, А.О. Рынок кредитования частных лиц в России: современное состояние и проблемы / А.О. Боровченко, А.А. Уксуменко // 76 Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. – 2016. - №6. – С.920-924.
11. Букирь, М.Я. Кредитная работа в банке. Методология и учѐт: учеб. пособие/ М. Я. Букирь. - Москва: КноРус, 2012. — 137 с.
12. Гадомская, Ю.Ю. Проблемы и перспективы развития банковского потребительского кредитования в России / Ю.Ю. Гадомская, У.Р. Байрам // Международный научный журнал «Символ науки». – 2016. - №12-1. – С.67-71.