ПРОБЛЕМЫ ЗАЩИТЫ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ В СФЕРЕ ПЛАТЕЖНЫХ УСЛУГ

АННОТАЦИЯ

Данная статья исследует проблемы, связанные с защитой прав потребителей в сфере платежных услуг. Автор анализирует современные вызовы, с которыми сталкиваются потребители при осуществлении платежей, а также рассматривает недостатки законодательства и механизмов защиты прав потребителей в данной области. В статье обсуждаются проблемы, такие как недостаточная прозрачность тарифов, сложности возврата денежных средств, а также рост случаев мошенничества и кибератак, затрагивающих потребителей платежных услуг. На основе анализа автор предлагает рекомендации по улучшению защиты прав потребителей в этой важной сфере.

ABSTRACT

This article explores the problems associated with protecting consumer rights in the field of payment services. It analyzes the modern challenges that consumers face when making payments, and also examines the shortcomings of legislation and consumer protection mechanisms in this area. The article discusses problems such as the lack of transparency of tariffs, the complexity of refunds, as well as the increase in cases of fraud and cyber attacks affecting consumers of payment services. Based on the analysis, the authors offer recommendations for improving consumer protection in this important area.

Ключевые слова: платежные услуги, права потребителей, защита потребителей, законодательство о платежах, прозрачность тарифов, возврат средств, кибербезопасность, мошенничество в сфере платежей, платежные системы, финансовая безопасность, контроль за платежами, платежные технологии, потребительские права, регулирование платежных услуг, финансовые потери потребителей.

Keywords: payment services, consumer rights, consumer protection, payment legislation, tariff transparency, refunds, cybersecurity, payment fraud, payment systems, financial security, payment control, payment technologies, consumer rights, regulation of payment services, financial consumer losses.

Введение

С развитием цифровых технологий и переходом на электронные формы оплаты платежные услуги стали неотъемлемой частью повседневной жизни современного общества. Однако с удобством и простотой использования этих услуг возникают проблемы защиты потребителей. Несмотря на существование законодательства, направленного на защиту интересов пользователей, многие потребители сталкиваются с различными трудностями и неравенством при использовании платежных услуг.

Цель данной статьи – проанализировать существующие проблемы в сфере защиты прав потребителей в сфере платежных услуг и дать рекомендации по их решению. В статье рассматриваются основные проблемные аспекты, такие как недостаточная прозрачность тарифов, сложности с возвратом средств, а также угрозы кибербезопасности. Подобный анализ поможет выявить основные проблемы и недостатки законодательства и механизмов защиты прав потребителей в этой сфере.

Понимание этих проблем и разработка эффективных мер по их устранению является ключевым шагом на пути к достижению высокого уровня защиты потребителей в сфере платежных услуг.

Динамика развития рынка финансовых услуг в стране требует своевременной адаптации не только компетентных государственных структур, но и каждого гражданина. Это связано, прежде всего, с интеграцией внутреннего национального рынка в мировое экономическое пространство. Во-вторых, развитие и совершенствование финансовых услуг сделает их более качественными и удобными для пользователей, но потребители не всегда могут в полной мере воспользоваться этими услугами из-за отсутствия опыта, знаний или технических возможностей. Поэтому актуальность защиты прав потребителей рынка финансовых услуг в настоящее время имеет большое значение.

В Узбекистане существует множество спорных и проблемных вопросов, связанных с защитой прав потребителей во всех сферах. При возникновении спорных вопросов, касающихся потребления товаров и продуктов, права потребителей защищаются государственными и негосударственными органами защиты прав потребителей, при получении «некачественного» кредита или совершении неправильных платежей потребители могут жаловаться только самому руководству этого финансового учреждения.

Банковский сектор защищает Центральный банк (ЦБ), но эта защита ярко проявляется в обеспечении стабильности банковской системы и защите интересов вкладчиков и кредиторов банков в безопасности хранения средств клиентов на банковских счетах. При неправомерных действиях банка (например, одностороннем изменении условий договора без предварительного уведомления и согласия клиента) расчет может быть осуществлен только в соответствии с ГК Узбекистана.

Система защиты прав потребителей финансовых услуг должна охватывать несколько аспектов: обеспечение соблюдения финансовыми организациями положений законодательства о защите прав потребителей и этических принципов, установленных с учетом особенностей их деятельности; создание информационного пространства для потребителей о видах финансовых услуг, условиях их предоставления и потребительских характеристиках; поддержка потребителей финансовых услуг при разрешении споров с финансовыми организациями [1]. Согласно исследованиям, данная система несовершенна и не позволяет потребителям финансовых услуг чувствовать себя защищенными от недобросовестного поведения в сфере финансовых услуг, что, в свою очередь, негативно влияет на состояние и развитие финансово-кредитной системы. В настоящее время  деятельность по защите прав потребителей финансовых услуг должна быть усовершенствована на уровне государственного регулирования, должны быть усилены роль и ответственность органов государственного контроля в этой сфере, а также необходимо поощрять и развивать общественные объединения для повышения уровня защиты клиентов финансовых учреждений; усилить ответственность клиентов финансовых организаций, сформировать кодексы этики работы с самими финансовыми организациями и их клиентами; требует повышения финансовой грамотности и информированности потребителей финансовых услуг – юридических и физических лиц [2].

Учитывая глубокий кризис финансово-кредитной системы, происходящий в настоящее время в стране, вопросы защиты прав потребителей стоят очень остро. Это связано с неудовлетворительным финансовым состоянием многих финансовых организаций, их неспособностью выполнять свои договорные обязательства перед потребителями своих услуг, недобросовестным поведением при составлении и подписании договоров на оказание финансовых услуг пользователям, зачастую необоснованными ценами на финансовые услуги. , неправомерный пересмотр цены услуг после их оказания, при этом договор, а также система государственного контроля за фактами нарушения прав и интересов своих клиентов финансовыми организациями являются слабыми.

Данная проблема в центре внимания международных финансовых организаций, органов законодательной и исполнительной власти, общественных организаций, ученых и квалифицированных практиков в сфере рынка финансовых услуг. В частности, регулярно проводятся исследования и общественные опросы по перечню финансовых организаций, признанных неблагонадежными, публикуется информация о деятельности финансовых организаций, их активах, обязательствах, размере капитала, созданных резервах, составе владельцев и т.д. Все же система защиты прав потребителей финансовых услуг в стране очень слаба и также не может обеспечить интересы пользователей таких услуг в условиях обновления финансовой инфраструктуры.

Ситуация осложняется процессом массовой ликвидации и банкротства многих банковских учреждений, страховых компаний, инвестиционных фондов и организаций взаимного инвестирования, вкладчики которых зачастую не защищены государством и теряют свои сбережения при банкротстве финансового учреждения. Снижение курса сума по отношению к иностранным валютам оказывает разрушительное негативное влияние на рынок финансовых услуг.

В целом система защиты прав потребителей финансовых услуг должна обеспечиваться соответствующими компетентными государственными органами и предотвращать нарушения законных интересов и прав потребителей таких услуг - физических и юридических лиц, а также повышать уровень прозрачности финансовой информации, предоставлять информацию о возможности нарушений прав пользователей финансовых услуг, в том числе, все слои населения должны быть ориентированы на повышение уровня финансового образования.

Система защиты прав потребителей на рынках финансовых услуг должна быть комплексной, открытой и понятной для всех категорий пользователей таких услуг. Она должна обеспечивать соответствующий уровень качества их оказания и препятствовать использованию дискриминационной практики в отношении потребителей финансовых организаций. Это касается как договоров и способов их реализации, так и деятельности финансовых организаций. Кроме того, она должна направляться на предотвращение оказания финансовых услуг учреждениями, не имеющими на это права, и оказание услуг, не регулируемых законодательством, соответствующими государственными регуляторами.

В договорах или контрактах очень важно указать нормы, которые должны соблюдаться участниками платежа при осуществлении сделок. Должна быть предусмотрена строгая ответственность за несоблюдение правил и условий, даже за действия, не учитывающие интересы других лиц, осуществляющих эту деятельность [3].

Защиту прав потребителей со стороны государства, в частности на рынке банковских услуг, должен обеспечить Центральный банк. Государственное регулирование на рынке финансовых услуг фокусируется на нормах и правилах, установленных финансовыми учреждениями, включая регистрацию и лицензирование, обеспечение контроля за наличием необходимых финансовых ресурсов (капитала, ликвидности и т. д.), квалификацию сотрудников, ограничение рисков в деятельности и раскрытие информации, а также включает другие аспекты.

Кроме того, существует центральный орган исполнительной власти, наделенный специальными полномочиями в сфере государственного контроля за защитой прав потребителей, всех видов продукции и услуг, в том числе за соблюдением финансового законодательства – Государственное агентство по защите прав потребителей. Однако этому органу не хватает адекватных финансовых, институциональных и операционных ресурсов, включая инфраструктуру и должным образом подготовленный персонал. Негативным фактором является то, что данное агентство распространяется только на услуги, предусмотренные Законом «О защите прав потребителей» и это только потребительский кредит.

Необходимо остановиться на особенностях производства и защиты прав потребителей финансовых услуг. Финансовые услуги представляют собой операции с финансовыми активами, осуществляемые либо на собственный счет, либо в интересах третьих лиц, с целью получения выгоды или сохранения реальной стоимости финансовых активов путем передачи их во владение другим лицам, в соответствии с установленными законом условиями.

Пользователям финансовых услуг рекомендуется перед заключением договора финансового обслуживания проверить, имеет ли юридическое лицо, оказывающее финансовые услуги, статус финансового учреждения, а также ознакомиться со всеми условиями договора. Лицам, планирующим заключить договор на оказание финансовых услуг, следует также обратить внимание на права клиента, определенные законом [4]. Например, в частности, финансовая организация должна обеспечить размещение свидетельства о регистрации финансовой организации, лицензий на оказание финансовых услуг в помещениях финансовой организации для беспрепятственного ознакомления в месте оказания услуг потребителям. Кроме того, финансовые учреждения обязаны предоставлять такую информацию по запросу клиента (информация, связанная с пониманием сути финансовой услуги, предоставляется клиенту до заключения договора и должна предоставлять корректную информацию):

- информация о финансовой деятельности финансового учреждения и его экономическом положении, подлежащая раскрытию;

- список руководителей финансового учреждения и его отдельных подразделений;

- перечень услуг, предоставляемых финансовым учреждением;

- цены/тарифы финансовых услуг;

- количество акций финансовой организации, принадлежащих членам ее исполнительного органа, и перечень лиц, доля которых в уставном капитале финансовой организации превышает пять процентов;

- иные сведения об оказании финансовых услуг и сведения, установленные законодательством.

При заключении договора с потребителем финансовых услуг финансовая организация дополнительно обязана предоставить следующую информацию:

- содержание финансовой услуги, ее стоимость;

- условия предоставления дополнительных финансовых услуг и их стоимость;

- при необходимости о порядке уплаты налогов и сборов в результате получения финансовых услуг;

- правовые последствия и порядок урегулирования в результате досрочного прекращения оказания финансовых услуг;

- механизм защиты прав потребителей финансовой организацией и порядок разрешения споров, возникающих в процессе оказания финансовых услуг;

- реквизиты (адрес, номер телефона и т.п.) органа, осуществляющего государственное регулирование рынков финансовых услуг, а также сведения об органах по защите прав потребителей.

Финансовым организациям запрещается в одностороннем порядке увеличивать размер процентной ставки или иных платежей, предусмотренных кредитным договором или графиком платежей, за исключением случаев, установленных законом [5].

Кроме того, при предоставлении информации клиенту финансовое учреждение должно соблюдать требования законодательства о защите прав потребителей. В соответствии со статьей 4 Закона «О защите прав потребителей» потребители имеют следующие права при покупке, заказе или использовании продукции, реализуемой на территории страны, для удовлетворения своих личных потребностей:

- защита их прав государством;

- правильное качество продукции и услуг;

- безопасность продукции;

- необходимая, удобная, достоверная и своевременная информация о продукции, ее количестве, качестве, ассортименте, а также ее производителе (исполнителе, продавце);

- возмещение имущественного и морального вреда, причиненного вследствие недостатков продукции (недостатков продукции) в соответствии с законодательством;

- обращаться в суд и иные уполномоченные государственные органы для защиты нарушенных прав;

- участие в потребительских общественных организациях (объединениях потребителей).

В случае выявления недостатков выполненной работы (оказанной услуги) потребитель имеет право потребовать:

- бесплатное устранение недостатков выполненной работы (оказанной услуги) в средние сроки [6];

- соответствующее уменьшение цены выполненной работы (оказанной услуги);

- бесплатное изготовление других изделий из того же материала и того же качества или повторение работы;

- возмещение причиненного ему ущерба путем устранения недостатков работы (оказанной услуги), выполненной им самим или с участием третьего лица;

- реализация иных прав, предусмотренных действующим законодательством на дату заключения соответствующего договора.

Что касается кредитных операций банков, то для потребителей кредитных услуг характерны следующие проблемы.

1. Повышение процентной ставки по кредиту. Следует отметить, что банк не имеет права повышать процентную ставку за пользование кредитом без согласия заемщика.

2. Требования банка о досрочном погашении кредита. Требовать расторжения договора (частично или полностью) и, соответственно, досрочного погашения кредита он может только по основаниям, установленным договором или законом.

3. Возможность оплаты кредита в иностранной валюте в сумовом эквиваленте. В настоящее время действующим законодательством не предусмотрена возможность выплаты валютного кредита в национальной валюте.

4. Признание кредитных договоров недействительными. При этом подчеркнем, что универсального механизма признания кредитных договоров недействительными не существует. Однако согласно действующему законодательству существуют основания, по которым договоры могут быть признаны недействительными [7].

Статья 777 ФК Узбекистана определяет правила проведения операций по счету. Однако права потребителя не были выражены в полной мере. При этом не выражена норма о том, как реализовать право потребителя на получение информации о совершенных операциях в любое время. Для восполнения этого пробела данную статью следует дополнить второй частью в следующей редакции:

Банк обязан вести бухгалтерскую книгу расчетов по счету и предоставлять клиенту информацию о состоянии счета (выписку со счета). Клиент имеет право в любой момент запросить информацию о состоянии счета и учетных записях оборотов.

Система защиты прав потребителей финансовых услуг должна охватывать несколько аспектов: обеспечение соблюдения финансовыми организациями положений законодательства о защите прав потребителей и этических принципов, установленных с учетом особенностей их деятельности; создание информационного пространства для потребителей о видах финансовых услуг, условиях их предоставления и потребительских характеристиках; поддержка потребителей финансовых услуг при разрешении споров с финансовыми учреждениями.

Система защиты прав потребителей финансовых услуг должна обеспечиваться соответствующими компетентными государственными органами и предотвращать нарушения законных интересов и прав потребителей таких услуг - физических и юридических лиц, а также повышать уровень защиты прав потребителей финансовых услуг. уровень прозрачности финансовой информации, для предоставления информации о возможности нарушения прав пользователей финансовых услуг, среди прочего, все слои населения должны быть ориентированы на повышение уровня финансового образования.

Список литературы:

1. Mallat, N., & Dahlberg, “Consumer and Merchant Adoption of different mobile payment solutions”, Managing Business in a multi-channel World: Success Factors for e-business, Hershey, PA 17033, USA, Idea Group Publishing
2. Чкан И.А. Законодательное выполнение вопроса защиты прав потребителей рынка финансовых услуг //URL: //https://cyberleninka.ru/article/n/zakonodavche-vikonannya-pitannya-zahistu-prav-spozhivachiv-rinku-finansovih-poslug (дата обращения 27.04.2024)
3. Ганиев, Е. (2023). Тўлов хизматларни курсатишга доир шартноманинг цулланилиш сохалари. Вестник Каракалпакского государственного университета имени Бердаха, 61(3), 226-230. //URL: //https://karsu.uz/wp-content/uploads/2023/11/2023-%D0%B6%D1%8B%D0%BB-3-%D1%81%D0%B0%D0%BD.pdf(дата обращения 27.04.2024)
4. Шокотько М.А. Проблемы защиты прав потребителей финансовых услуг //URL:  //https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-zaschity-prav-potrebiteley-finansovyh-uslug (дата обращения 27.04.2024)
5. Чичерин, В. М. Права потребителей в сфере оказания финансовых услуг: анализ и практика / В. М. Чичерин. // Молодой ученый. 2019. – № 16 (254). – С. 144-146. – URL: https://moluch.ru/archive/254/58209/ (дата обращения: 25.12.2022).
6. Yang, S., Lu, Y., Gupta, S., Cao, Y. and Zhang, R, “Mobile payment services adoption across time: An empirical study of the effects of behavioural beliefs”, social influences, and personal traits. Computers in Human Behaviour, 28(1), 129–142, 2012
7. Проскура К.П. Окремі аспекти проблеми захисту прав споживачів фінансових послуг //URL: //https://cyberleninka.ru/article/n/okremi-aspekti-problemi-zahistu-prav-spozhivachiv-finansovih-poslug (дата обращения 27.04.2024)
8. Бюджетный Кодекс Узбекистана //URL: https://nrm.uz/contentf?doc=411538_byudjetnyy_kodeks_respubliki_uzbekistan_(utverjden_zakonom_ruz_ot_26_12_2013_g_n_zru-360) (дата обращения 27.04.2024)