Международный
научный журнал

Микрофинансирование в Азербайджане: социальные и правовые аспекты развития


Microfiniancing in Azerbaijan: social and legal aspects in development

Цитировать:
Ханахмедов Н.К. Микрофинансирование в Азербайджане: социальные и правовые аспекты развития // Universum: Экономика и юриспруденция : электрон. научн. журн. 2017. № 5(38). URL: http://7universum.com/ru/economy/archive/item/4725 (дата обращения: 12.11.2019).
 
Прочитать статью:

Keywords: Regulatory, microfinances, microfinancing, region, developing countries

АННОТАЦИЯ

В статье раскрывается понятие авторов о философии микрофинасирования с учетом правовых особенностей. Даны некоторые рекомендации по его совершенствованию. В качестве экономического рычага воздействия на совершенствование микрофинасовыми ресурсами на уровне региона рассмотрена система микрофинансирования, что крайне актуально для  развивающихся стран, на примере Азербайджана.

Целью исследования является разработка и обоснование методических положений по формированию законодательства о кредитных союзах, микрофинансирование с учетом особенностей регионов.

Предметом исследования служат законодательные аспекты управления микрофинансовыми организациями в развивающихся странах. 

ABSTRACT

The article discloses the authors’ conception of microfinancing philosophy based on legal factors. Some recommendations are provided in terms of its development. Being a pressing matter for developing countries, microfinancing systems are reviewed as an economic leverage of region-wide microfinancing resources, with Azerbaijan’s example provided.

The study aims at developing and justification of methodic provisions for development of credit union-related regulatory and microfinancing with an account for regional peculiarities.

The subject of this study are the legislative aspects of microfinancing entities management in developing countries.

 

Введение

В настоящее время роль микрофинансирования (МФ) в развитии экономики и регионов развивающихся стран (например, Азербайджана) неуклонно растет. Поэтому необходимо дальнейшее исследование теоретических и практических аспектов МФ не только как дополнительного кредитного источника развития бизнеса, но и как одного из стратегических направлений развития социального капитала страны и рычага совершенствования управления. МФ является продуктом нового мышления и практики в развитии экономики. Как отмечают многие ученые, МФ не что иное, как революция в развитии финансов [7].

Для развивающихся стран, в том числе и для Азербайджана, МФ произвело прорыв в философии и практике инклюзивного экономического развития. В настоящее время в Азербайджане функционируют более 20 МФО. Оказав огромное влияние на развитие национального бизнеса, они внесли свой вклад в достижение денежной ликвидности и стабильности в экономике. Сейчас их основная функция — сконцентрировать свои действия на стимуляции развития социально-культурной сферы и инновационного бизнеса [2].

1. Микрофинансирование

Как известно, одним из эффективных и признанных методов ускорения развития регионов является поощрение микрофинансирования, ибо наращивание местной экономической мощи начинается именно с развития малого и среднего предпринимательства. А для этого необходимо выделение доступных кредитных ресурсов финансово нестабильным малым и средним предпринимателям, в особенности фермерам. В силу ряда объективных причин вышеназванная категория предпринимателей просто не способна взять кредит в банках, а банки, в свою очередь, не заинтересованы в кредитовании мелких и средних предпринимателей (потому что микрокредитование не окупает все операционные расходы банка). Именно тогда на арену и выходит микрофинансирование! Кредитование микропредприятий, или предоставление краткосрочных займов малым предприятиям, является испытанным эффективным методом экономического развития, охватывающим большое количество частных собственников и микропредприятий в развивающихся странах Азии, Африки и Латинской Америки. В свою очередь, в высокоразвитых странах Северной Америки микрокредитование используется в небольших целевых географических районах и для заполнения рыночных ниш. Использование микрокредитования может оказать большое потенциальное влияние на экономическое развитие стран Центральной и Восточной Европы (СЦВЕ) и новых независимых государств бывшего Советского Союза (ННГ) [2].

Как известно, ни одна деятельность не может достичь успехов без должной правовой регламентации. Без должной законодательной базы любые экономические отношения как бы «повисают» в воздухе, субъектам самим приходится «придумывать» регламентацию, а это во всех случаях приводит к расцвету теневой экономики, разрозненности, коррупции и неуплате налогов. Как верно отметил Штефан Шташен, «проектирование правовых документов — важный шаг в установлении соответствующей правовой среды для микрофинансов. Это не является ни первым этапом, ни последним, но этот этап чрезвычайно важен» [2].

2. Законодательная основа микрофинансирования

Факторы, обусловливающие необходимость законодательного оформления микрофинансирования, можно условно сгруппировать по двум уровням. Факторы первого порядка вызваны ассоциативной связью микрофинансирования с банковской деятельностью и необходимостью введения четких статутных разграничений между банковским кредитованием и услугами микрофинансовых институтов. К ним относятся [2]:

1) Сфера распространения на микрофинансовые институты банковского законодательства, в том числе:

  • Вопросы лицензирования деятельности микрофинансовых институтов, в частности права систематической выдачи займов в качестве основного предмета деятельности;
  • Порядок отчетности и осуществления надзора за деятельностью институтов микрофинансирования.

2) Согласование некоммерческого статуса институтов микрофинансирования с возмездным и платным характером услуг по выдаче займов, в том числе [1]:

  • Вопросы налогообложения микрофинансовых институтов;
  • Организационно-правовые формы микрофинансовых институтов;
  • Возможность привлечения микрофинансовыми институтами средств иностранной технической помощи с применением льгот, установленных законодательством.

Институт кредитных союзов был учрежден Законом «О кредитных союзах» от 2 мая 2000 года. Согласно этому закону кредитный союз является небанковской кредитной организацией, созданной физическими лицами и (или) юридическими лицами, являющимися субъектами малого предпринимательства, добровольно объединяющимися на основе общности интересов для взаимного кредитования путем сосредоточения своих свободных денежных средств. Кредитный союз учреждается в предусмотрен-ном законодательством порядке (этот порядок предусмотрен в Гражданском кодексе Азербайджанской Республики и в Законе «О государственной регистрации и государственном реестре») не менее чем 11 физическими и (или) юридическими лицами. Кредитный союз управляется общим собранием его членов, которое является высшим органом управления, наблюдательным советом, который осуществляет контроль над деятельностью кредитного союза, правлением, которое осуществляет общее управление, и кредитной комиссией, которая дает заключение о целесообразности выдаваемого кредита [1].

Для осуществления своей деятельности кредитный союз создает взаимный кредитный фонд, являющийся источником предоставления кредита. Взаимный кредитный фонд формируется за счет уставного капитала, прибыли кредитного союза, а также средств, привлеченных из других источников [2].

Следует заметить, что согласно законодательству и международной практике кредитные союзы могут выдавать кредиты только своим членам. Это положение хоть и ограничивает микрофинансовую деятельность кредитного союза, но полностью соответствует целям и принципам кредитного союза как института микрофинансирования [1].

Еще одним ограничением деятельности кредитных союзов являются положения банковского законодательства, которые не допускают прием депозитов кредитными организациямии за исключением банков (статья 3.2. Закона «О банках»). Хотя в мировой практике, как правило, кредитным союзам разрешают принимать депозиты у своих членов. Надеемся, что законодательный орган Азербайджанской Республики не оставит без внимания этот вопрос [2].

Кроме закона «О кредитных союзах», деятельность кредитных союзов регулируется двумя Правилами, принятыми Национальным Банком Азербайджанской Республики 27 января 2001 г. [2]:

  1) Правила выдачи кредитным союзам специального разрешения (лицензии) для ведения банковских операций; 

  2) Правила о нормативах (пруденциальных нормативах) экономического регулирования кредитного союза.

В регулировании деятельности кредитных союзов особое значение имеют именно Правила о нормативах (пруденциальных нормативах) экономического регулирования кредитного союза, т. к. этими правилами определяются следующие обязательные нормативы, которых кредитные союзы должны придерживаться [1], [2]:

  • минимальный размер уставного капитала (на сегодняшний день — 20 млн манатов);
  • норматив минимального размера капитала и норматив коэффициента его адекватности;
  • норматив соответствия средств, привлеченных на даты возврата средств;
  • нормативы максимального размера кредита, выдаваемого одному члену;
  • норматив максимального размера необеспеченных кредитов;
  • норматив и правила создания норматива капитального резерва КС;
  • классификация кредитов, нормы и правила создания специального резервного фонда.

Заключение

В наши дни в Азербайджане начался новый этап для микрофинансирования. Разрабатывается закон, который будет регулировать эту сферу. В процессе законотворчества законодатель должен решить, какие регуляторные требования должны быть предусмотрены и на каком уровне. Существует несколько уровней правового управления, которые отличаются в плане демократической ответственности, правовой обязательности и гибкости по отношению к изменениям. Т. е. надо четко определить, какие требования найдут свое отражение в законе, какие — в указах президента Азербайджанской Республики, какие — в решениях Кабинета министров, а какие — в правилах Национального Банка Азербайджана.

Например, максимальная величина уставного капитала и другие количественные ограничения целесообразно уточнить не в самом законе, а в правилах Национального Банка, потому что эти категории чувствительны к инфляции и к изменениям в международных стандартах по микрофинансированию. Процесс подготовки дополнений и изменений к закону долгий и трудоемкий, и в такой ситуации невозможно будет вовремя среагировать [2].


Список литературы:

1. Overview of the factors contributing to the need for legislative registration of microfinance services. — URL: http://www.smolfinance.ru/biblioteka/mikrofinansirovanie/biblioteka-mikrofinansirovaniya/normativno-pravovaya-baza/541-1.html (6.18.2016).
2. Legal basis of microfinance organization. — URL: http://www.vneshmarket.ru/content/document_r_3D1591AC-874A-4048-B1AC-861ECB0004E8.html (18.06.2016).
3. Proceedings of the seminar on the theme Challenges and microfinance development issues (26 August 2003) in the Azerbaijani language.
4. Microfinance and poverty in Central Asia. Existing Problems and Ways of Development, in 2004, the World Bank and the International Bank for Reconstruction and Development.
5. Proceedings of the seminar on the theme Strengthening the financial cooperatives in Eastern Europe and Central Asia, Baku, Azerbaijan, on 10-11 November 2004 / The World Bank.
6. Sh Staschen / regulatory requirements in the field of microfinance. Sravnenitelny analysis of the regulatory environment in 11 countries— 2003.
7. Robert Peck Christen, Timothy R. Layman and Richard Rosenberg. Provisions KGOPB Microfinance Analysis: Guiding principles for regulation and supervision in microfinance-tion sector.— September 2002.

Информация об авторах:

Ханахмедов Нериман Керем Khanakhmedov Neriman

докторант, старший преподаватель кафедры экономики и бизнес-администрирования, Азербайджанский государственный экономический университет (UNEC), AZ 1001, Азербайджанская Республика, г. Баку, улица Истиглалият 6

doctoral candidate, senior lecturer in the Department of Economics and Business Administration, Azerbaijan State University of Economics, AZ 1001, Azerbaijan Republic, Baku, Istiglaliyat street 6


Читателям

Информация о журнале

Выходит с 2013 года

ISSN: 2311-4282

Св-во о регистрации СМИ: 

ЭЛ №ФС77-54432 от 17.06.2013

ПИ №ФС77- 66234 от 01.07.2016

Скачать информационное письмо

Размещается в: 

doi:

cyberleninka

google scholar

Ulrich's Periodicals Directory

socionet

elibrary

Base

ROAR

OpenAirediscovery

CiteFactor

Поделиться

Лицензия Creative CommonsЯндекс.Метрика© Научные журналы Universum, 2013-2019
Это произведение доступно по лицензии Creative Commons «Attribution» («Атрибуция») 4.0 Непортированная.